网上算法与现实脱节

　　延迟退休的提法提出后,出现了不少争议之声。尤其是多缴5年社保,多缴多少钱?退休了还能不能赚回来?其实在延迟退休没有提出前,关于多少年能领完社保这样的话题就屡屡出现,网络上也有诸多算法。

　　五险一金中养老金是在退休后最关键的一部分收入,因此养老金的计算最为重要。有一位网友这样计算,假设小白领王三在北京工作且长期定居,月薪是一万元,连续缴满了30年养老金,那么他缴的总额是:10000×28%×30×12=100万,个人缴纳部分是29万。等到他退休了,每个月可以领取的养老金分两部分,一部分是个人缴纳除以168,也就是1700元,另一部分是社会平均工资的30%,因为他缴了30年,4672×30%=1400。两者相加,1700+1400=3100元。他需要花27年才能够拿回本金,此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁,那么他必须要活过超过平均寿命13年,才能拿回本金,保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄,那么你还需要活得更久一些。

　　这一言论在网络上流传颇广,但实际上却是不对的,他的计算方法本身就有问题,尤其是养老金的发放根本不是那么简单。养老金到底该怎么算?北京养老金的缴纳和发放以2007年1月1日开始实行的《北京市基本养老保险规定》为准。

　　按照这一规定,职工、个体工商户和灵活就业者都可以参加养老保险。达到退休条件并办理手续的,或者连续缴纳保险费15年以上,就可以按月领取养老金。根据规定,城镇职工缴纳的基本养老费由企业代扣代缴。以个人上一年度月平均工资为基数,企业缴20%,个人缴8%,个人上缴部分计入个人账户。

　　其实,网友的计算方法,虽然完全参照标准公式,但并没有考虑到养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化、个人平均工资的变化以及个人账户利息等等问题,这与现实是脱节的。因此网络上,以不变的个人工资水平和社会工资水平去计算未来收益的结果都是不可信的。如果是一个已经快到退休年龄的人,按照上述标准,把历年来的情况进行汇总,才可以对退休金有个大概的估计。

　　缴费15年 养老金替代率仅26%

　　一提到延迟退休,很多的人想到的是,又要缴5年社保,要缴多少钱,多少年能收回来,公众都想去算这样一笔账。但其实衡量一个国家社保制度合不合理,有一个通行的标准,就是养老金替代率,但由于大家对这一概念知之甚少,所以少有人去关注这一国际通用的数值的情况。养老金替代率的定义是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,如果达到60%至70%,即可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　那么我们国家现在的养老金替代率是怎样一个水平?有经济学家给出了这样的测算。假设参保人始终按当地职工平均工资为基数缴费,单位缴费费率为20%,个人缴费为8%,60岁为领取养老金年龄,并假设未来40年的工资平均增长率为3%,基金平均增值率为3%,养老金平均调整率为3%。测算结果是缴费15年的养老金替代率为26%,缴费30年的养老金替代率为51%,缴费40年的养老金替代率为68%。结果同时显示,60岁退休,10到12年就可以把个人账户养老金全部领完。也就是说,社保缴纳的时间越长,领取的养老金替代率越高,缴费40年以上,基本可以维持退休前的生活水平了。按照现有的制度,如果延迟退休5年,养老金的替代率也会上升,生活水平也会有所提高。