存款消失事件银行业该从中学习什么

　　钱江晚报记者请教了刑法学专家阮方民(浙江大学光华法学院教授,浙江泽大律师事务所兼职律师)。阮方民说,储户存款莫名消失,看似偶然,实则必然。这类事件的发生并不分大行小行,商业行或者国有银行,这是一个行业性的问题,包括金融运行与金融监管的问题。目前金融行业不规范问题的核心是银行和金融掮客彼此依存,谁也离不开谁的问题。

　　为什么会有金融掮客？

　　他们有的本来就是放高利贷为业,有的则是从金融机构下海,还有的则是从其他行业转入金融领域来“淘金”的。无一例外,他们跟银行都十分熟络。

　　首先,他们的存在为银行业完成存贷款业务指标提供了帮助。金融掮客和银行相互协作完成了高息揽存。在给企业贷款的过程中,银行会引入金融掮客,在贷款的法定利息之外,由企业以“咨询费”的名义向掮客支付另外一笔利息。这笔“利息”金融掮客还会分一部分给银行工作人员和下游储户。在这样的存贷款链条中,银行赚取原本合理的贷款利息,并且似乎还是合规经营;贷款客户得到了他急需的贷款,金融掮客从中赚取了好处费;存款客户也得到了更高的利息。好像是“四赢”局面。

　　但是,这样的操作其实是完全的违规操作,只不过是银行与金融掮客共同协作规避了金融监管而已。正是这样的违规金融操作埋下了巨大的金融隐患。因为,有少数金融从业人员利用这样操作的不规范,利用职务便利与金融掮客勾结在一起,以“高息”为诱饵私下拉存款,再私下将资金借贷给客户,从中自肥渔利。这种“损公肥私”的不规范一旦碰到借出去的款子客户还不回来了,资金链一断,问题就立刻暴露了。毫无疑问,这样的行为肯定是涉嫌犯罪的。