法官说法：

　　保险免责条款　因实际情况而定

　　福州市中院民庭的有关法官认为，保险合同是一种格式合同，作为合同提供方的保险公司应当对其中的免责条款作出明确说明。否则，免责条款对合同当事人不发生法律效力。

　　这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

　　同时，根据民事诉讼证据规定，双方对保险公司的免责条款是否履行说明义务有争议时，保险公司作为负有说明义务的当事人，应当承担举证责任。

　　另外，针对复杂多样的事故实际情况，保险公司是否应当承担保险赔付责任，除了看保险合同的约定外，还要从事故原因能否构成保险关系上的近因加以判断。《保险法》上的近因原则，是指只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。近因原则是《保险法》的基本原则之一。保险关系上的近因，并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。对于多个原因相继发生造成的损失，应当按其发生的时间顺序，分析发生的多个原因之间是否存在因果关系。

　　法官同时建议，为减少纷争，保险人应当注意：签订保险合同时，将免责条款内容约定加以明确，最好以字体加粗等形式区别于其他条款，并以书面形式进行提醒。投保单可就投保人确认已知晓免责条款的“投保声明”，单独设置投保人签名确认一栏；严格规范投保程序。投保人应当注意：提高投保意识，充分注意免责条款内容，主动要求保险人对免责条款作出具体说明，了解情况后再签名确认，以保障自身的权益。