一个工具型产品的想象空间能有多大？通常，即使能够获得庞大的用户群体，工具型产品在盈利模式构建上往往很容易遭遇困境。但从一个信用卡账单管理工具开始的“51信用卡”却成了一个例外。

　　51信用卡创始人孙海涛透露，目前51信用卡单月营收已破亿元，预计今年营收超过10亿元。昨天，孙海涛向记者自述了他这几年的创业心得和接下来的计划。

　　伟大的公司　都诞生在冬天

　　前两年电商和互联网金融领域的创业项目非常火爆，而今年在资本市场遭受了空前的冷遇，感觉整个世界一下子就安静了。

　　51信用卡也属于互联网金融领域，但我们今年却完成了两轮融资，我差点以为今年完成不了了。

　　我们去年年底时业务逐渐开展起来，也很受资本市场追捧，当时我们已经把3亿~4亿美元的融资谈好了。但今年从上半年开始我深刻体会到，几乎发生的每一件事对互联网金融、对电商行业都是灾难性的，比如很多P2P公司跑路，各项严管政策出台，我以为我们可能也会受到波及。其实现在市场整体的局面依然没有好转，只是我们的业务经过这个漫长的冬天一直在很好地增长，盈利能力在增强。比如过去我们一年可能要亏一亿，现在一个月可以赚回一亿，这些逆向增长也让我们在极度不被看好的行业里，却能从投资人手里融到最多的钱，获得最高的支持。

　　我们拿到的融资，有些是投资人今年投出的第一单，有些是他们今年所有投资中最大的一单。所以我觉得有句话很励志：伟大的公司都诞生在冬天。

　　C轮、C+轮完成后，51今年的融资总额近4亿美元，是互联网金融领域创业公司里算是（融资）最多一家，跟巨头不能比。

　　现在不仅是投资人，甚至在用户眼里我们的盈利模式都是清晰的。因为我们掌握着被银行筛选过的信贷质量和信贷饥渴度最高的人群，他们以前用信用卡发起信贷，现在在我们的APP里用互联网的手段，撮合信贷。

　　一些城商行没有信贷或他们信贷业务不理想，就来和我们合作，给我们的用户提供信贷服务，由他们来提供资金，用户也可以贷到钱。我们已经在资金链条中处于优势地位，有大量活跃用户的信贷数据，也有用户的互联网数据如通讯录、社交数据、各种在线消费数据，综合的交叉验证就大大提高了提供信贷服务的能力。

　　帮银行推广信用卡　让我们活下来

　　回过头来看，最有意义的是尝试与宜信合作。在2014年4月我们上线了第一款信贷产品“瞬时贷”，51提供用户订单，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。这个业务在我看来是标志性的。

　　大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现、逾期的行为，就说明他有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析，我们也可以知道一个人的偿债能力。

　　之前我们还做过一个业务，相当于是热身，我们尝试与股份制银行的信用卡中心合作，在APP上推广信用卡，用户在我们的合作银行办卡，我们能收取一定的佣金。这是51的第一桶金，一年有1亿元左右的利润。这项业务让我发现，我们可以活下来。

　　这项业务最大的价值在于让我们发现，已经有几张卡的用户很容易再办第四张卡，不是说他立刻需要这第四张卡，而是他需要信贷额度的扩张，他需要这个额度给自己提供安全感。当我们提拱信贷服务时发现这样的用户饥渴度、需求度最高。

　　2015年5月，我们平台上的信用卡用户支付给银行的利息已经达到33亿元的规模。这也让我们下决心开始做自己的信贷产品，并且通过配合上线资金端的理财产品，形成一个金融服务的闭环。这个闭环的结果就是，51信用卡不需要依赖于任何第三方就可以跑通自己的业务。这对我们至关重要。

　　我们也有打算过在美国上市，犹豫了很久。但是我认为做金融科技服务，要长期发展还是要在国内做，我们与很多金融机构有深度合作，比如在风控、资金等层面。但我们目前还不着急上市。

　　投资信用卡金融生态上下游　产业基金年内上线

　　我们已经完成了从工具平台到大数据公司，再到综合金融服务的转变。

　　51营收中最大的一块来自于自己的闭环业务：51人品。在这里，我们建立自己的风控模型、提供授信，通过撮合理财端51人品宝和借贷端51人品贷，从中收取一定的服务费。目前，这部分收入已占公司总营收的60%~70%。

　　解决了生存问题之后，我主要考虑在我们的生意版图中所接触的那些领域。我们已经在发起设立投资并购基金，主要聚焦在资产类，投资信用卡金融生态上下游，补充更多场景、数据以及资产。我们发起的产业基金，将集中投资资产、数据、信用三大类标的。资产类负责扩展51信用卡的业务边际，比如2016年初战略并购的给你花，就是为了探索非信用卡人群的信贷生态；数据类负责让51信用卡的数据体系变得更厚，以适应新的风控环境，支撑新的业务；信用类包含了与个人信用相关的消费、支付、生活服务等各个方面。

　　我们规划的产业基金的规模将达到数亿元，目前正在积极筹备中，预计年内上线。

　　【创客名片】

　　孙海涛，51信用卡管家创始人。互联网创业十多年，先后创办了三维地图网站E都市、杭州房途网和信用卡房租支付服务租房宝。2012年5月，51信用卡首创一键智能信用卡账单管理APP“51信用卡管家”，目前已拥有超7000万用户，管理中国超30%活跃信用卡账单，成为国内管理信用卡账单最多的移动互联网平台。2016年完成总计近4亿美元的C轮、C＋轮融资，融资后公司估值超10亿美元，跻身独角兽行列。

　　【创客看WIC】

　　世界互联网大会举办在乌镇，举办在浙江，它带来了全世界的关注，也带来了资本的关注，这会给更多创新企业前所未有的机会与机遇。

　　对于51信用卡来说，这是一个开放的窗口，我们有机会把我们过去4年多在金融高科技的创新与创造，呈现给全世界；它同时更是一个学习的窗口，让我们看到全世界创新浪潮的涌动。

　　这里面有很多与我们下一步的方向息息相关，有一些能为我们未来的创新提供灵感。