“传统观念”、“房价波动”束缚“以房养老”试点发展

　　据了解，在试点过程中，“以房养老”试点遇到的最大挑战是传统观念。目前“养儿防老”的传统观念依然是社会主流，绝大多数老人希望把房子留给孩子，这也是投保人数较少的根本原因。

　　对此，幸福人寿表示，“成单率不高主要有两种情况：一种是老人愿意参与，但是子女或者亲属不同意；还有一种是因为产权问题，有一部分老人的房屋产权是央产房或者军产房，这在办理手续的过程中会增加很多难题。”

　　此外，“以房养老”业务流程复杂，存续期长，涉及房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，特别是法律法规尚不健全，政策基础仍较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大。

　　中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏教授认为，由于目前我国大中城市的房价波动较大，导致保险公司与“以房养老”客户对于房屋未来价格走势产生认识差异，可能是我国“以房养老”试点开展不顺利的一个因素。

　　对此，保监会表示，有必要在北京、上海、广州和武汉四个试点城市的基础上，通过延长试点期间、扩大试点范围的方式，探索反向抵押保险在不同地域、不同层级市场发展的有效路径。

　　据悉，在发达国家，“以房养老”有着成熟的运作方式，比如，房价一旦出现波动，就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。因此，借鉴国外经验，完善相关的风险应对机制也是关键。

　　保监会表示，下一步，将继续鼓励支持保险公司开展老年人住房反向抵押养老保险业务，并将坚持维护保险消费者合法权益，逐步建立规范有序的反向抵押养老保险市场，为广大老年人提供更加丰富的养老服务，更加灵活的投保选择。

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　　什么是老年人住房反向抵押养老保险？

　　老年人住房反向抵押养老保险，俗称“以房养老”保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。在该模式下，拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。