福州日报6月24日讯（记者 欧阳进权）在车改背景下，摩拳擦掌的除了4S店，还有银行和汽车金融公司。记者昨日获悉，在榕一些银行推出了“公务员购车分期”业务，噱头十足：有的宣称“0利率”；有的宣称分期年费率不到4%，与公积金贷款利率相当。实际情况果真如此吗？

　　“公务员购车分期”看似优惠

　　免抵押，分期付款手续费低，10万元每月分期费用低至289元……这是记者昨日在仓山一家大型国有银行网点看到的内容。银行工作人员说，这是他们刚推出的公务人员购车分期业务。

　　据介绍，该公务人员购车分期贷款的额度不低，普通在职人员可以办理15万元的购车贷款，副科级及科级在职人员为20万元，副处级及以上级别在职人员为30万元。办理手续也很简单，科级、处级除提供任职证明外无需提供别的证明，普通公务人员提供身份证凭住房公积金缴纳记录即可办理。

　　银行宣称分期费用很低，10万元每月分期费用只需要289元。对此昨日正在银行网点咨询的林女士颇为心动。林女士估算了一下，这样的分期费用，相当于月手续费率为0.289%，折算成年费率为3.46%，与目前公积金贷款年利率3.25%相比，只是略高。

　　其中有猫腻

　　已还贷款还要算费用

　　实际情况真是这样吗？记者昨日获悉，该银行提供的并非普通消费贷款，而是信用卡分期业务，银行针对科级提供20万元购车额度后，只能用于购车，还要在60天内在银行认可的车行刷卡购车，随后分期偿还贷款。也就是说，选择这种分期付款，未必能随意挑选车行。

　　而且实际费用比3.46%高。福州一家股份制银行的理财经理对记者分析说，表面上看很实惠，实际支付的成本比同期商业贷款利率高出不少。

　　据介绍，同样办理1年期10万元贷款，分期付款每月手续费为289元，一年下来是3468元。而按目前银行1年期贷款基准年利率4.35%计算，办理银行普通消费贷款10万元，采用等额本金还款（每个月都归还8333元本金），累计还款102356.25元，其中累计支付利息2356.25元，比信用卡分期少了1111元。之所以产生这样的差异，是因为与银行普通贷款不同，分期付款对已还款金额还要全额计算手续费。普通贷款的利息是不断减少的，第一个月因剩余本金多，利息也多，最后一个月利息就很少了。

　　“办理信用卡分期付款的实际成本，约为商家宣称名义成本的近两倍。”该理财师昨日测算后说，正常办理1年期10万元贷款，产生3468元费用的年利率要达到6.4%，比基准利率上浮了近50%。

　　同时买车和车位

　　建议优先办理车位贷款

　　这样的情况不是个例。记者昨日在华夏汽车城看到，车行和各大银行推出的汽车贷款业务大同小异，有的标榜“0利息”，但要收取手续费；有的标注着低利率，但对已经还清的贷款还要全额计算利息。而且不管是利息还是手续费，都需要在办理时一次性支付，就算消费者提前还清剩余本金，已经支付的费用也不能退还。

　　办理车位贷款也有同样问题。吴先生此前办理了信用卡车位分期业务，同样是免抵押，不收利息，但要收手续费。24期（2年）分期手续费为8%，36期（3年）分期手续费为12%，折合每年均为4%。最终吴先生借款10万元，分3年还清，每个月还本金2777元，1.2万元分期手续费则在办理贷款时一次性缴纳。

　　另外，由于4S店要从中赚钱，办理车辆分期付款的费用比车位分期付款高，购车实际成本一般比基准利率上浮50%，车位分期只需上浮20%。因此，如果同时要买车和车位，可以优先办理车位贷款。