计算 省2051元利息违约金达1210元

　　提前还贷，是否需要再付利息，违约金是如何计算的？记者进行了体验。

　　市民张先生2013年10月份购买了一部轿车，总价40万元，首付20万元，贷款20万元，贷款期限3年。他选择逐月本息还贷，每月需还本金5763元和利息293元。贷款合同第七条“其他条款”中有关“借款人要求的还款计划变更”的规定，“对于提前还款或提前部分还款，贷款人将加收提前还款金额3%的费用。”

　　按照合同，在目前还剩下的7个月中，张先生本应还每月本金加利息6056元，余下还款额为42392元，其中总利息2051元。如果提前还款，张先生除了交剩余本金40341元，但需交余下本金的3%违约金为1210元。

　　这样算来，张先生如果提前还清，可以省去2051元的利息，但需交1210元的违约金。

　　业内人士 设违约金是行业潜规则

　　提前还款要交违约金，不少人表示不清楚也不解。

　　业内人士陈经理介绍，目前，车贷的来源主要有银行贷款、融资租赁公司贷款和汽车金融公司贷款，违约金问题主要存在于汽车金融公司贷款。汽车金融公司车贷所需手续简单，一般不需要质押物，只要贷款人信用较好，有一定的居住、收入证明就能贷到。

　　“设定违约金条款是行业潜规则。”陈经理说，因为第一年是利息最多的时候，金融机构想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。

　　提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款人在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，他将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)；或规定若干个月份的利息。最高违约金受到合同或法律的约束。

　　违约金是借贷双方可以协商的，陈经理表示，不少消费者在办理贷款时并不清楚该条款，容易产生纠纷。

　　律师 属行业霸王条款

　　福建联合信实（泉州）律师事务所律师吴培育认为，贷款机构在借款合同中约定提前还贷需要交纳违约金，本质上属于一种霸王条款，是一种行业垄断行为。

　　吴律师说，按照《合同法》第二百零八条：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”以及《合同法》第七十一条：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”的规定，借款人选择提前还贷并没有损害到贷款机构的利益，贷款机构作为债权人并无权拒绝借款人提前偿还债务，也无权向借款人收取提前还贷违约金。如果贷款机构方面认为提前还贷给银行增加了费用负担，贷款机构方面应当承担举证责任，而不是在借款合同中约定提前还贷要强制收取违约金。

　　吴律师提醒，对贷款的市民而言,最重要依据的还是贷款合同,在做出决定前最好理清关于提前还款的条文。

　　（记者 张晓明）