借房产包装保险产品

　　涉嫌偷换概念

　　记者昨日拿到保险公司的合同条款看到，保险营销员宣称的“现金房子”或“金融概念房”，只是常见的返还型保险。

　　比如营销员称太平人寿推出的“畅享世家”是一款总价为51万元的“金融概念房”，每年付17万元，交满3年，从第4年起每年保底租金是11000元，直到终身，且3年后可随时退房。但是从太平人寿备案的合同条款来看，这是一款分红型两全保险，条款目录分为六部分，全文未见“房”字，只提及如何支付保险费、如何申请保险金等常规内容。

　　福建理财师规划协会一名负责人说，保险营销员的推介有偷换概念的嫌疑，房产属于家庭固定资产，具有储蓄功能的保险是金融资产，完全不是同一类产品。营销员使用“金融房产”概念，其主要意图在于借用“噱头”包装保险产品，而且包装诱导性质比较明显。

　　记者从业界获悉，营销员宣称的“收租金”实际上是根据保险条款定期返还资金而已。据介绍，目前保险金领取方式大致有两种，一是保险到期后返还，另一种是定期返还。保险公司推出定期返还尤其是快速返还险种，主要是为了迎合投保人快速见效益的心理。但返还力度越大，后期拿到的金额也就越少。

　　省委党校副教授阚小冬说，该款寿险的背后是长期的项目投资，早期返还的高收益可能是险企提前支付的，无法说明最终收益会高。福建理财师规划协会负责人也分析，保险资金沉淀时间越长，能获得的收益相对更高，提前返还无形中减少了投资总额，最终收益将不及收益再投资的品种。而且近年来，由于投资市场行情低迷，保险分红水平并不高，有的险种年分红率甚至还不到1%。

　　此外，把保险公司给付被保险人“满期金”，说成是“银行将房产回购”，也不具有可比性。而说房产需要首付款、利息、装修费用等，保险无需这些费用，也是偷换概念，任何保险产品都不会产生这些费用。

　　提醒：中途退保损失大

　　注意看清产品本质

　　记者还了解到，与房产变现相对容易不同的是，保险是一项长期投资，中途退保损失不小。比如一次性交完保费的（业内称为趸交），最多可损失保费的10%~20%；多年连续交钱的（称为期交），有的前一两年会损失70%~80%。对此，福建理财师规划协会负责人认为，定期返还两全险的整体保费不低，要求投保人具备较好的经济实力，普通人投保要慎重。

　　记者从一款返还型保险产品中看到，1岁投保基本保额5万元的保单，总共要缴纳10.95万元，这会给普通家庭带来一定的经济压力。每3年能领取金额只有4500元+累积年度红利保额。其中4500元是定期返还的固定收益，生存至90岁，总共可拿13.5万元定期返还收益，额外收益取决于分红情况。

　　业界人士指出，消费者要看清产品本质，不能被眼花缭乱的营销词汇给“忽悠”了。福建银监局提醒，消费者办理业务时，应注意区分理财、存款及保险等产品。如果办理的是定期存款，应注意凭证上方是否列明“XX银行定期存款凭证”等类似字样；如果办理的是理财业务，应注意合同上方是否列明“XX理财产品购买申请书”；保险则列明了“XX保险公司保险合同”等类似字样。