未换新证出事故 保险拒赔败诉

　　2012年9月14日，邓先生就包括龙先生在内的40人向某财险公司福州中心支公司投保了团体人身意外伤害保险。其中团体人身意外伤害保险每人保额20万元，附加意外伤害医疗保险每人保额20万元，附加意外伤害住院补贴医疗保险每人保额7200元，保险期限一年。保险公司就保险中的责任免除条款对投保人、被保险人龙先生进行了告知和明确说明。

　　2013年7月4日，孙先生驾驶重型半挂牵引车，撞上龙先生骑的摩托车和毛先生停在路边的小货车，致龙先生死亡。事发时，龙先生的驾驶证未及时换证，处于注销可恢复状态。

　　警方认定，孙先生承担事故主要责任，毛先生承担次要责任，龙先生无责任。龙先生的家属要求保险公司支付保险金遭拒，去年将对方告上法庭。

　　庭审中保险公司解释拒赔原

　　律师说法：“意外”有3个必要条件

　　福建理争律师事务所副主任律师陈捷解释说，是否构成“意外”伤害是意外险是否赔偿的关键之一。

　　一般来说，构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备3个必要条件：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；被保险人死亡或残废；意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因，意外伤害与死亡或残废之间必须存在因果关系，包括意外伤害是死亡或残废的直接原因、近因、诱因3种情况。

　　有很多事故符合“意外”的定义，但因为条款中有“责任免除”而不能给付保险金，如被保险人故意不当行为(故意自伤、酒后驾驶、斗殴等)或疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内，其他常见的免责事件包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动，战争、军事冲突等。

　　陈律师提醒市民，选择保险时应仔细阅读保险合同，注意免责条款；利用好犹豫期，在犹豫期内可无条件退保，保费不会受损失，消费者应认真考虑自己的购买行为，若在犹豫期内发现保险条款相关规定与保险营销员宣传有出入，应及时在犹豫期内采取相应的措施；事故发生后，应及时、有效地保存、搜集证据，对于因自身能力无法搜集的证据，注意利用相关资源如公正部门对证据进行搜集固定。因：保险条款中约定被保险人酒后驾驶机动或助动交通工具、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间遭受伤害的，保险人不承担给付保险金责任。无证驾驶、未取得相应驾驶资格、驾驶证处于注销状态等都属于“无有效驾驶证”的情形。本案中龙先生的驾驶证处于注销可恢复状态，属于保险条款约定的“无有效驾驶证”情形，因而保险公司不应承担给付保险金的责任。

　　龙先生的家属反驳称，诉争保险条款约定的“无有效驾驶证”属于概括性的条款，保险公司未就此免责条款向龙先生尽到提示和说明义务，龙先生的情况不属于无证驾驶，保险公司拒赔理由不成立。

　　福州市中院经终审审理认为，诉争保险合同中约定的保险人不承担给付保险金责任的事由中，并未明确是否包含“驾驶证到期未及时更换”的情形。此外，龙先生仅系驾驶证过期未更换，并非不具备驾驶能力，本案事故也非因其驾驶证过期所致，保险公司的拒赔理由不成立。

　　该院最终判令保险公司向龙先生的法定继承人（即原告）赔付保险费20万元。