揭秘

　　POS机背后的利益博弈

　　一笔手续费分成7:2:1 发卡行拿最多

　　大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构在背后分钱。

　　一位银行业内人士陈先生介绍，POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，这些手续费根据国家规定是卖家承担。

　　在新规之前，生成的这笔手续费分成是7∶2∶1，发卡行取七成，收单机构（指的是提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金的结算，包括收单银行和第三方支付公司）取两成，银联，即转接清算机构分一成。

　　陈先生举了个例子：客户买一件10000元的商品，商家拿着收单机构发的POS机，刷客户卡，打出签收单，然后拿着签收单去向收单机构清算，（非实时，一般隔天到账），收单机构根据合同约定付给商家9962元，其中按0.38%费率扣除38元手续费。

　　那么这38元去哪了呢？收单机构拿着商户的签收单发给银联去清算，银联要抽走手续费中的10%作为清算费，即3.8元，而收单机构获得其中20%的7.6元。

　　而发卡行接到银联的清算文件后，看到这笔消费，就把10000元从客户的账户上扣掉（称作入账posting），并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议，抽走手续费成本中的70%，即26.6元。

　　据统计，2013年我国刷卡额是31.8万亿元。根据行业不同，手续费也有不同，而第三方的概念，是指根据国家规定获得非金融机构支付业务许可的公司，可以进行收单业务。

　　陈先生也补充说明，如果收单机构和发卡行是同一家机构，那手续费90%的分成都由银行获得。

　　POS机各级代理遍地开花 多拉商户多赚钱

　　一位资深POS机泉州总代理刘先生介绍，要业务推广，第三方支付公司会在全国各地诚招代理商，目前POS机代理商在泉州遍地开花，除了地区总代理，还有上百家各级子代理。有的总代理如果业务推广好的，光在泉州每月的交易流水就有10多亿元，而泉州总的POS机交易流水可能不低于百亿元。

　　代理商要向第三方支付公司缴纳押金和保证金，代理商则可从结算费率中获取分润。比如商家付出了38元手续费，代理商按分润拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手续费成本的两成，银联3.2元，占手续费成本一成，发卡行拿走22.4元，占手续费成本七成。

　　和支付公司签约有几个级别，市代、省代、国代。一般市代只能在本市收单，省代可以在本省收单，国代可以全国收单，权限不一，保证金也不一样，分润比例也不一样。比如一般市代的分润比例是结算费率的70%起，刷卡金额达到1亿元以上可以提高到75%。但是国代的分润比例起步就会高一些。

　　分润都是按万分之几计算，所以在刷卡量不多的情况下不管给多高的比例都没有多少区别，代理商要更多获利，就要在自己的收单市场尽量开拓存量商户。