信用卡业务经历了多年跑马圈地式的快速发展，发卡量、授信规模大幅增长的同时也带来诸多负面因素。央行日前发布的《第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元;二季度信用卡坏账规模环比增长15%，坏账率出现小幅反弹。

　　信用卡坏账环比增15%

　　今年以来经济增速下滑，持卡人偿债能力下降，令信用卡坏账风险进入发作期。央行日前发布的《第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年二季度，信用卡坏账规模环比增长15%，坏账率出现小幅反弹。

　　数据显示，今年二季度，全国共发生银行卡交易115.73亿笔，金额103.23万亿元，同比分别增长22.2%和24.96%。银行卡交易金额连续两季保持在100万亿元以上。银行卡渗透率达到47.44%，较上年同期提高4.74个百分点。与此同时，信用卡发卡量、授信规模也保持稳定上涨。截至二季度末，信用卡累计发卡量3.64亿张，同比增长20.33%;信用卡授信总额为3.98万亿元，同比增长32.93%。

　　刷卡消费流行的同时，信用卡坏账规模的快速增长也令人关注。截至6月末，信用卡逾期半年未偿信贷(坏账)总额196.21亿元，较上季度末增长15%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)1.28%，比例较上季度末上升0.02个百分点。值得注意的是，今年上半年，信用卡坏账余额环比增速均保持在15%以上，其中一季度环比增长16.19%，二季度环比增长15%。而去年一二季度，坏账规模环比增速分别为9.1%和10%。去年三四季度，随着银行催收力度加大，信用卡坏账余额环比增速分别降低至8.8%和1.9%。

　　从近期部分上市银行发布的半年报来看，商业银行不约而同地遭遇了信用卡不良率明显反弹的影响。例如，截至6月末，浦发银行信用卡不良率为2.05%，较年初增长0.5个百分点。兴业银行信用卡不良率为1.53%，较年初增长0.62个百分点。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，宏观经济形势、产业调整等因素会对持卡人的还款能力造成影响，银行业仍要警惕坏账风险。

　　逾期未还款影响再次贷款

　　信用卡欠账逾期未还，除了面临高额罚款外，还会影响个人征信记录，给个人经济生活带来不必要的麻烦。孙女士在近期买房办理贷款的过程中，便遇到了这样的烦心事。据孙女士介绍，她在近期买房办理贷款时，却遭到银行拒绝，原因在于她曾有信用卡欠款逾期未还，个人信用记录存在“污点”，按照银行规定不予放贷。“经过查询才知道，我上大学时办理过一张信用卡，有一次还款时少还了6.8元，而工作后把这张信用卡放在了一边，导致造成了连续逾期，不仅6.8元变成了200多元的欠款，还因有40余次逾期记录而不能贷款了。”孙女士无奈的说。

　　据央行介绍，所谓个人征信系统，是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”，再提供给各家银行使用。那么，哪些行为会对我们的征信系统造成不良记录?一个按时还款、认真履约的客户，银行不但能提供买房买车的贷款，还能给出较低的利率。而如果信用记录表明此人每次还款的时间都逾期，银行可能会要求其提供实物抵押和支付较高的利率，甚至于直接拒绝贷款。

　　　　6种情况易产生信用不良记录

　　目前导致个人信用不良记录的主要有六种情况：第一，“睡眠信用卡”所产生的年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录;第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款;第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期;第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款;第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录;第六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

　　不过，如果万一不小心产生了负面的信用记录，也不用过于担忧。按照《征信管理条例》，征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。这就意味着，在前一次不良信用行为得到解决之后5年，个人或企业在征信系统中将恢复清白之身。如果个人因为信用诈骗犯罪获刑，刑满后七年，个人在征信系统中的不良信用记录也将清除。业内人士表示，良好信用不是一朝一夕就能获得的，它需要每个人在日常生活中慢慢积累。银行的信用评价，依据的是一个人过去的信用档案，因此，一个人的信用档案，需要每个人自己去好好珍爱。