延误险的十年

　　2007年初，南方航空的官网上出现了单独的航空延误险产品，这也是航班延误险第一次以单独的保险和保障服务出现在市场上，而这正是蒋力和他团队的成果。

　　“当时南航希望官网多一些机票的直销，公司官网怎么吸引客人去买是个问题。南航总部位于广州，它主要的航班是从广州和深圳飞出来的，三大航中，南航受天气的意外影响比较大，航班延误率比较高，我们就建议不要卖纯粹的航空意外险，应该搭配航班延误的一个保险，在航班延误之后以最快的速度把赔款给到客人，这可以提高客人买机票的粘性体验。因此，便做了一个增值服务，只要买航班延误险即送航空意外险，当时保费是20元，航班延误三个小时，旅客便可得到200元的赔偿”，曾经在航空公司工作的蒋力对航空行业有着很深入的了解，在其加入保险公司后便很快发现了这一块的市场空白，“南航当时是有一些质疑的，但我们给了他们一个数据，一年有百分之二十的客人选择了延误险，百分之五的客人可以得到赔偿，这样的话会比航意险对航空公司增进收入更高，后来，南航半信半疑相信了，一两年后，东航和国航也都跟进了。”

　　据蒋力介绍，继航空公司过后，银行的信用卡开始将触角伸向延误险市场。“信用卡也比较注重用户体验，招行白金卡客户在用信用卡买旅行产品后，便自动赠送延误险，以提高客户刷卡的活跃度。”

　　2011年过后，保险公司开始陆续进入延误险市场，随着移动互联网的发展，手机端的消费越来越多，延误险也在2015年发展至高峰。

　　在蒋力看来，延误险十年发展历程中，有两个破局者，首先是招商银行打破了航空公司延误四小时赔付的传统，将航班延误时限缩短至两个小时，而一度开发过多个延误险品种的众安保险则是将航班延误起赔时间推进至以分钟来计算。

　　在名为航联出行的微信号中，仍可见众安的1分钟航班延误险，该款产品售价19.9元，航班晚点1分钟保障金额2元，延误1小时保障金额12元，延误两小时保障金额110元。“但目前航空公司的产品起赔时间还是延误三个小时或四个小时，给客户一个选择，如果赔付时间过短，有一两分钟没赔，客户还会找到航空公司或保险公司，服务压力比较大”，蒋力表示，设计推出延误险的初衷，是希望把保险做成一个让客户能够感知到即时赔偿服务的一款保险产品，但在2012年过后，月亮保险等各种噱头化的保险出现，延误保险就变成了娱乐大众的产品之一。

　　鸡肋延误险该怎么玩？

　　“十年过去了，再回头看延误险，客人的时间依然被耽误，甚至更长，保险公司没有赚到钱，甚至停止了航延的承保，仅剩的两三家，也为了所谓的获客。时间无价，这不是保险可以解决的。现在的延误赔偿，成为保险公司和少数客人的对赌娱乐，没有真正地对国家、社会的和谐起到太多作用。”回顾延误险10年发展，蒋力这样感慨。

　　在蒋力看来，在过去两年间，保险公司为了获客，不以营利为目的大力推广延误险产品，误导对赌成分较重。“在这个过程中，客户会觉得有很多小便宜可占，让人觉得航班延误就是一个保险可以做的产品，但当赔付率提高，保险公司难以承担亏损，便把条款变得苛刻甚至直接下架产品，是纯粹的商人行为，因此很容易引起客户的不满。站在客户角度想，似乎保险公司就是在玩一个赌大小的游戏。”

　　“对于时间要求不高的人来说，买延误险可以娱乐下，但是对于真正耽误不起时间的人来说，几百块的赔款并不算什么，”在张雨看来，与航班延误获得理赔相比，更希望航空公司的准点率有所提高。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生也对经济观察报记者表示，保险最能发挥作用的是低概率、损失大的事件，航班延误虽然也是概率性的事件，与保险的风险属性存在差异，意义并不是很大。

　　当航班延误成为一种大概率事件，保险公司的产品设计也愈发艰难。面对市场需求，越来越多的保险公司把延误险打包放在综合的旅游保险中去做，或者将保险保障期限拉长，推出年度保障产品。而张雨所购买的众安保险的“任我飞航延险年卡”就是这样一款产品，缴纳299元保费后，客户一年内的12次飞行进行承保。“保险应该从国家经济的角度去解决生老病死或者是医疗等方面的问题，航班延误的问题并不是一个保险产品所能解决的，对于这种把一个风险放大的碎片化产品，监管层应该进行规范。”一位研究人士对经济观察报记者表示。

　　自年初发布《财产保险公司保险产品开发指引》后，保监会又在今年7月发布《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》，拟对存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题进行整顿，同时检查不再销售的保险产品是否及时注销。

　　(本报实习记者黄蕾亦对本文有重要贡献)