利润放缓，五大行利息净收入降幅在6%—9%

　　“银行业主营业务收入增幅放缓，而成本没有明显缩减，利润增速下滑很正常，不用过度解读。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，考虑到实体经济仍然处于调整期，这一趋势还将延续，但即便如此，银行的绝对盈利额还是很大的。

　　曾刚分析，利润增速下滑最根本的原因是经济下行压力加大，企业的有效信贷需求不足，导致银行的资产收益率水平下滑。其次，利率市场化推进，也让银行净息差水平不断收窄，银行传统主营业务收入下降。再次，金融脱媒也降低了实体经济对银行信贷的需求，2016年，企业发债成本远低于银行贷款的利率水平，同样导致银行资产收益率下降。此外，商业银行不良贷款上升，计提风险拨备水平随着不良贷款规模水平上升而上升，冲减了一部分利润。

　　净息差收入是银行收入的大头，但近几年净息差水平下降已成趋势，2016年五大行的利息净收入降幅在6%到9%之间。以中行为例，去年，2016年中行净息差同比收窄29个基点，达到1.83%。

　　对此，中行副行长张青松分析，一是因为2015年开始，人民银行对存贷款的基准利率持续性下调，由于存款定价的期限和贷款定价的期限不一致，导致了净息差的下降；二是“营改增”影响；三是去年美元升息，但国内没有高收益率资产运用的机会，美元业务的息差拉了整个息差的后腿。

　　网点瘦身，信息技术提升改变客户习惯

　　收缩网点、裁减人员，不仅是五大行在瘦身，整个银行业都是这样一个趋势，去年银行业员工总数，出现近年来的首次下滑。

　　“信息技术的提升，带来客户习惯改变，是银行瘦身的主要原因。”曾刚说，越来越多的客户通过电子化渠道接受金融服务，上市银行的电子银行替代率已达到95%以上，这意味着银行减少了对传统物理网点的依赖。

　　比如，工行网络融资额已超过6300亿元，100笔业务已经有92笔业务是在线上完成，已经成为最大的互联网融资银行。中行电子渠道业务的替代率达到了91%，内地智能化的网点占到了50%。

　　传统银行电子化程度提高，老百姓也有切身感受。比如，个人账户开通了网银，就可以绑上支付宝、微信，缴费、转账、汇款等业务在电脑和手机上就能办。大额的取款业务，也可以通过ATM等方式自助完成，基本上不需要去柜台办理了。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼分析，从五大行的变动情况看，机构和人员总体上略有减少，主要是结构调整和优化。未来银行业柜面业务仍然有减少的空间，但这些人员会在银行内部进行培训和转岗，大规模“裁员潮”不会出现。

　　“我国银行业的员工结构，与欧美国家有很大不同。”董希淼说，欧美国家银行60%—80%是营销人员，柜员占比是20%—40%；而我国银行业的营销人员只占20%—30%，柜员占比为70%—80%，差不多是倒过来了。我国银行业的物理网点在过去主要是“核算交易型”，现在正在向“营销服务型”转变。在这个过程中，柜面人员转岗成为营销人员的空间非常大，未来将与欧美国家银行的人员结构趋于一致。