根据成熟的养老规划制度，社保养老金保障退休后的“温饱”，个人储蓄提供保障更丰富的生活开支。前者保障社会公平稳定，后者视个人前期收入和风险规划确定。

社保养老金的发放标准有确定的计算公式，且每个人之间差距不大，目前企业离退休职工人均月养老金约2000元（非官方统计数据），2017年上海市城镇职工基本养老保险企业离退休人员人均月养老金2656元。

但要过上财务自由的养老生活，需要保证自己退休后的可支配支出不低于退休前的可支配支出，而社保养老金的额度不足以支持退休后的养老生活。

那自己需要储备多少养老金才能保证一个富足的老年生活？

每个人情况不同，不能一概而论，下面以北京的客户李先生来举例，大家可以以此为参照计算自己需要准备的养老资金。

一、养老金储备计算

李先生，35岁，目前个人月开支8000元，为保证退休后正常的生活，需要维持退休前的日常支出，在减去社保补贴2000元后，个人需要准备相当于目前6000元购买力的资金。设定预期寿命为80周岁，通货膨胀率为3%，预期未来中国进入低利率时期，收益率为1%。那么李先生在60周岁需要储备多少资金才足够退休后的日常生活支出？

下面分项计算：

1. 购买力计算：按照3%通货膨胀率，现在6000元的购买力相当于李先生60周岁时12563元的购买力。也就是代表60周岁时每个月需要领取12563元。

2. 总支出：在60-80周岁期间，每月领取相当于6000元购买力的资金，20年共取出405万元（按照每年的购买力累加计算）。

3. 收入中断后的资金储备：以退休后1%无风险投资利率计算（参照发达地区利率，日本目前为-0.1%，台湾为0.6%），李先生要保证退休时账户中有375万元养老资金，在持续增值的情况下可以保证未来20年的日常开销。

 已经计算出养老所需的金额，要如何获取相应的储备资金？

二、养老资金储备规划

同样以刚刚规划方案的李先生为例，李先生现在35周岁，现有17万存款，每年存10万，按照现在2.8%存款利率计算（央行3年期存款利率为2.75%），退休时能获得379万元，足够退休后的生活。

这个存款额度建立在未来25年存款利率不变的前提下，现实中不太可能，建议在估算存款利率时做保守计算。若以1.8%存款利率计算，则需要每年储蓄12万元。

所以在进行养老资金储备规划时，我们推荐购买年金保险。年金保险在作用在于：

1. 保障退休后有较高的无风险投资收益率；

2. 使退休前累积的资金保值

下面以大都会人寿推出的都会长青年金保险为例：