中信银行:小微金融布局 零售业紧跟互联网金融节奏
在国务院定调金融支持小微企业的背景下,这一领域正呈现飞速发展之势。作为商业银行之一,中信银行今年已连续8个月达标银监会“两个不低于”要求,走在了银行业的前列。
《每日经济新闻》记者了解到,中信银行通过调整金融板块,将小微金融调整为零售板块,并推出了组合产品和服务措施,使得中信小微金融业呈现快速发展势头。
小微金融调整为零售板块
中信银行小企业金融部负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时说,2013年第一季度末,中信银行将小企业金融条线从原有的对公板块纳入零售板块,经历了“小微化、零售化”的转型调整,实现了客户定位从中小型客户转变为小微型客户,业务模式从对公模式转变为批量化、标准化的零售模式。
而中信银行围绕“客户定位、营销组织、产品开发、风险控制”等方面开展工作,以客户定位为例,中信重点扶持单户贷款金额500万元以下的小微企业,加快小企业客户对象从制造业向服务业、从大宗商品原材料向消费品、从生产服务向生活服务转变,进一步支持实体经济发展。
在产品开发上,中信银行进一步贴近市场、突出特色,适应小微企业客户的金融需求、交易特点等不同情况,专门推出了覆盖小微企业法人和个人的标准化产品,以申请标准化、审批流程化的方式,引入标准化作业模板,提升业务办理效率和客户体验。
另外,中信银行还将推出特色定制产品,区分不同区域、不同行业、不同客户群的不同特征,针对不同行业制定产品服务方案。
事实上,早在国务院意见出台前,中信银行在2013年初便出台了《关于中信银行发展战略若干问题的意见》,提出大力发展小企业金融、网络银行等新兴业务,加快客户结构调整,其中,小微金融由公司金融板块调整为零售业务板块,这是一个重要的变化。
上述负责人士表示,这种调整主要是基于客户定位小微化的业务属性来考虑。中信小微金融业务重点支持单笔贷款金额在500万元以下的小微客户,“如果按照传统的大中型企业业务流程,小微企业业务需要耗费大量人力、物力和精力,因此通过类似于零售信贷业务的批量化处理方式,设置明确的准入条件,才能进行大规模的业务处理,提高小微企业贷款获得率。”
另外,通过加快推进网点销售化转型、旗舰店建设等,小微金融产品将与保险、基金、证券等金融产品一同进入网点销售,也丰富了中信金融服务的手段。
紧跟互联网金融节奏
当前,越来越多的银行加入小微金融领域的竞争,而中信银行在业务上也有其特色,使其有别于其他银行的产品。上述负责人介绍,公司对小微企业金融服务的产品全面,而且担保多样。“已推出信捷贷、种子贷、商户贷、POS贷共4大类、13个子产品的小微系列产品,并较多采用创新担保方式或依据客户商誉担保的信用方式。”
服务是很重要的一方面,针对小微企业贷款流程,中信银行提出48小时批贷,极大地提高业务办理效率。比如在贷前,客户申请资料等手续大大简化,中信根据关键风险控制点,对客户的授信条件进行审查,引入标准化的审查审批表,实现标准化的审查作业流程;在贷后管理方向,中信根据客户的还款方式和经营情况,运用零售化的思维,进行差异化的贷后管理,注重贷后管理的实质。
目前,中信有全面的风险管理体制,涉及的风险管理部门共有四道防线——业务部门、后台部门、风险部门、审计合规部门。同时,对小微企业实行专职信审人员专业化的业务审批。另外,中信在总行和分行各自建立起了“产品开发团队”和“小企业资深产品经理队伍”,并计划打造一支1800多人的小企业专业客户经理队伍。
由于互联网金融不仅提升交易效率和降低成本,而且通过网络征信的方式,可以方便地拓展金融业服务的目标人群,这对传统银行业形成巨大的冲击。
对此,上述负责人认为,应顺应互联网金融浪潮,并开展互联网方面的产品和服务。“从外部、内部两个渠道推进互联网金融的发展,创建包含银行、消费者、市场中介者、供应商等多种角色构成的小微金融互联网生态链。”
目前,中信已开发NFC移动支付、二维码支付等支付结算类产品,以强化支付平台地位,增加客户的黏合度,拉近银行与小微客户之间存、贷、汇等业务关系;
在融资服务方面,中信银行采用与银联商务、腾讯集团、苏宁云商等有影响力的平台客户合作的方式,获取第一手客户交易信息,通过征信手段的创新,满足客户短、频、快的融资需求。金融商城也是中信的重要手段,通过客户交易数据的积累与挖掘,提高了自身获取客户的能力。
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