■扬子

　　其实银行和普通商人一样，也是低价进货，高价卖出，牟取其中的差价。唯一不一样的是，银行的“货物”是钱。专家称此举对老百姓影响很小，银行长期存款利率将会走高。市民大可不必为取消五年期定存而担忧，无论从收益率还是安全性角度看，五年期凭证式国债和保险(放心保)理财产品都可以成为替代。专家预计，取消五年期定存后，银行固定收益类理财产品将减少。今后，市民挑选理财产品应首先关注产品本身的风险，不能光看收益率高低。

　　五年期定存占比低市民可买凭证式国债和保险理财产品

　　记者从央行网站看到，目前央行制定的存款利率期限分活期、3个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种，其中，五年期定期存款基准利率最高，为4.75%，在央行可能取消或归并的存贷款品种中，该档期是最受人关注的。有市民担忧：如果五年期定存被取消，自己手中长期闲置的资金就少了一个稳健的投资渠道，不晓得今后该如何理财了。

　　对此，招商银行理财师胡燚认为，市民大可不必担忧。他告诉记者，目前在100个客户中，存五年期存款的大概仅有5人，占比非常低。而且，即使央行真的取消了该档期，市民还有可以替代的理财渠道。比如购买五年期凭证式国债和保险理财产品，其中五年期凭证式国债作为“金边债券”，与存款一样，基本上没有风险，而且目前年收益率接近6%，比五年期定存还高，非常划算;保险理财产品尽管目前市面上的收益率普遍在4%~5%之间，跟五年期定存差不多，没有收益率上的优势，但保险理财还有保障功能，可以弥补收益上的不足。

　　银行长期存款利率有望走高存款将“货比三家”

　　“未来两年、三年期存款利率也会放开，当然，作为配套改革措施的存款保险制度也会出台，否则存款也将有风险。”胡燚认为，取消五年期存款后，各家银行将会根据自身情况制定不同的长期存款利率水平，市民存款将“货比三家”。比如那些吸储压力较大的银行，对于资金量较大的客户，长期存款利率也会高一些;而那些资金压力不大的银行，或者是存款比较少的客户，存款利率则会低些。但从总体上讲，各银行放开后的长期存款利率应该比现在的4.75%这个水平高，因为目前很多银行的短期理财产品收益率都比这高很多，4.75%的利息对市民来说没有吸引力。

　　取消五年期存款将拉开银行固定收益型理财产品减少的序幕。银行人士表示，以往银行吸储大多是通过发行固定收益的短期理财产品来完成，而这些短期理财产品又大多是由企业贷款、银行票据、债券等包装而成，不少产品的资金投向都不太透明，在存款利率实现市场化后，银行不再需要“遮遮掩掩”地吸储了，直接通过上调存款利率就可。因此，今后银行理财产品也将转型，固定收益类产品大幅减少，留下的固定收益类产品的收益率将直接与风险挂钩，产品将更加透明，银行更多的将会转向发行结构性理财产品，产品的盈利模式可能比现在更复杂，所以，市民今后在挑选理财产品时，首先要加强对产品本身的了解，而不能只看收益率高低。