当你穿梭在热闹的商场，几乎以快跑的速度行走在上班路上时，是否留意到总在“不经意”间出现的某某银行信用卡开办点，或是看到开卡即送礼品的字眼。其实，在各大银行大张旗鼓地以各种优惠吸引消费者的背后，却隐藏着不少信用卡陷阱与猫腻。

　　全额罚息仍在信用卡中“野蛮生长”

　　据了解，中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》规定，从7月1日开始，各发卡行应向持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。但信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，视为下一期的消费额度。

　　“如果持卡人的信用卡账户10元以下的欠款长期不还的，绝对会对个人信用记录产生不良的影响。”深圳某股份制银行信用卡中心工作人员表示。

　　在这样一个政策公布之后，虽然从一定程度上减少了全额罚息的状况出现，但持卡人只欠款10元以下的还是少数。“为什么这个额度就不能调高一点呢?如果我还了信用卡部分的消费金额，只欠了银行100元，也还是要进行全额罚息。我认为这个制度非常不合理。”有信用卡持有人如是说。

　　所谓的全额罚息是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。据《证券日报》记者调查，在中国银行业颁布了上述规定后，基本上所有的银行都遵从了上述规定。但若持卡人的欠款超过10元并且超过还款最后期限的话，有不少银行还是会对持卡人进行全额罚息。

　　当心免息期里的“小算盘”

　　同时，关于各银行对信用卡的免息期宣传，持卡人真心要留个心眼。因为免息期是有具体的算法，要结合自身账单日与还款日来进行免息期计算。

　　上述深圳某银行信用卡中心工作人员表示，“比如说客户的账单日是每月的17日，还款日是每月1日，那么客户在每月17日前透支消费的金额，必须要在下个月1日之前进行还清，否则就会产生每天万分之五的日利率;若客户的透支消费金额是发生在17日之后的话，那么必须要在下下个月1日前还款。”

　　由此可见，信用卡里面关于免息期的“小算盘”真是要留个心眼。纵然银行对外宣称免息期能长达多少天，但落实到个人的免息期还是要根据账单日与还款日来进行计算。所以持卡人在使用银行的信用卡进行消费时，要仔细算清楚自己的免息期时间。不然的话一旦超过了免息期，每天是要按照日利率万分之五来计算利息的，如果有些银行还要进行全额付息的话，这样算下来的利息就非常“可观”了。

　　同时，有些持卡人对信用卡也产生另外一个误区，就是觉得把钱存入信用卡也没有所谓。其实这样的想法是不正确的，因为信用卡本来就是不倡导提现的，对于持卡人多存的款项也就是溢缴款在提取现金的时候是要收取较高的手续费的。据记者了解，大部分银行收取溢缴款提现的手续费大概是每笔千分之五，最低5元，最高50元。同时，放在信用卡里面的钱也是不会给持卡人计算利息的。

　　积分兑换礼品是鸡肋？

　　除了上述事项是信用卡里面常见的霸王条款与猫腻之外，关于以积分兑换礼品也涉及不少潜在霸王条款。

　　“我的信用卡积存了不少积分，最近就想上网看看银行有什么可以兑换的礼品。但一上网看了好几遍银行对应的栏目之后，发现如果是要换比较实用而且质量比较好的礼品，无论我个人有多少积分，都是要以积分加现金的形式才能换取那些礼品。而且我对比某些产品市场的价格，那部分附加在信用卡积分基础上的现金其实比市场价格还要高。如果是这种情况的话，信用卡积分简直是白浪费而且还要付出更多的钱。在积分兑换礼品这一块我认为简直就像鸡肋一样。”一股份制银行信用卡持卡人表示。

　　确实，记者到不少银行的官方网站进行信用卡积分兑换产品的栏目进行查询，发现大多数银行针对比较实用与质量较好的产品都是通过积分加现金的形式来进行兑换，只是不同银行间给出的附加现金额度不一样而已。

　　某国有银行广东省分行信用卡中心相关人士向记者透露，“其实有不少银行都会跟商家进行合作，存在于银行的积分兑换产品列表上越多的商户品牌，就证明其与银行合作的紧密度越高。如果单靠积分就能换取礼品，这样很多商户品牌都是不愿意与银行合作，因为商户从中没有得到太多的好处。若通过现金加积分的形式来让持卡人进行礼品的兑换那对商户与银行而言就能够实现更好的双赢。”

　　“相比于积分兑换礼品，其实用积分兑换航空里程可以说是更受持卡人欢迎。毕竟在积分兑换里程的制度上是比较容易让持卡人接受与喜欢的。”上述信用卡中心人士表示。