■本报记者 杨剑峰 实习生 欧阳璋

　　核心提示：不少市民在日常理财中都有这样的经历，为了省却手续费，资金不得不在银行之间“搬家”。他们特想知道：哪种方式跨行转账可免费?办理存款如何才能收益最大化?于是各路储蓄和银行卡达人纷纷在网上晒出了各种理财“神帖”，有的号称每天存50元的“极品存款法”可“榨干”银行利息，有的介绍所谓的“扫钱神器”可吸光老公的“小金库”……那么这些“神帖”是否靠谱?昨日记者对此进行梳理对比发现，有些帖子小窍门比较实用，有些则在理论上看似行得通，但实际可操作性不强。

　　A.存款篇

　　1.利滚利每分钱都在涨利息

　　实用指数：★★★

　　有网友介绍了一种利滚利储蓄手法，即结合存本取息和零存整取两种存款方法。首先把一笔大额资金办理存本取息，每个月利息拿到手后再开办一个零存整取的储蓄账户。这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了新的利息，从而达到利滚利的目的。目前两者业务利率一样，1年期利率为2.85%。

　　对比：存本取息、零存整取是现有储蓄方式的两种。存本取息是指一次性存入较大金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄，起点为5000元。零存整取是指每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息，一般5元起存。两者存期分为1年、3年、5年，年利率一样，1年期利率为2.85%。

　　客户办理10万元存本取息业务，每个月可领利息237.50元，一年后利息总额为2850元。市民把每个月利息237.5元再拿去办理零存整取，一年累计存入本金2850元，产生的新利息共为44元。采用零存整取加上存本取息利滚利方法，一年利息总共为2894元。相反，目前一年期整存整取年利率为3.25%，10万元存一年利息为3250元，比利滚利方法利息高出356元，显然组合存款手法比不上普通的定期存款。

　　点评：中信银行福州分行乌山支行国际理财师吴帮雄表示，客户办理定期存款会考虑期限匹配，选择多长期限存款因人而异。上述方法主要是客户担心大额资金如一次性办理定期存款，中途有用钱取出只能当作活期存款。如果闲置不用办理定存利息要比上述方法高，而且也用不着每个月都操作一次。事实上，客户也可考虑存款替代品如银行理财产品，拿一部分资金做短期理财产品，这样也可兼顾流动性，而且收益还会更高。

　　2.每天存款“榨干”银行利息

　　实用指数：★★★

　　去年以来网络盛传“榨干”银行利息的所谓“神帖”。发帖人大意是不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家通常是一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息，所以每天用网上银行存50元，1个月1500元，1年1.8万元，1天都不放过，充分“榨干”银行利息。网友还举例分析，如果每月有2000元结余，攒一年后存定期，就只能获得12个月的活期利息(2000×0.35%=7元);如果第一个月就已经是定存，那能获得的利息是(2000×3.25%=65元)，是活期存法的9倍多。

　　对比：记者算了一笔账，假设从2012年1月1日起每天定存50元(1年期)，从2013年1月1日起，每天就能获得1.625元利息，到当年底利息为593.125元。如果将钱一直闲置在活期账户内，至2012年12月31日累计到1.8万元时再存成1年定期，则要到2013年12月31日才能获得585元利息。两者利息相差8元，但前者每天都有定存到期，可选择续存或支取，灵活性强得多。

　　点评：中信银行吴帮雄解释说，此种方法说明发帖人理财意识很强，有打理小额闲钱的理念，让钱通过时间的复利赚钱。每天定存肯定比月存或者年存利息来得多，但此方式不是个好方法。一方面多数人的工资都是月结形式，而且即使有闲钱每天存钱也耗时间。另一方面也可考虑其他基金产品，比如每月定投基金。

　　3.阶梯储蓄赚取更高利息

　　实用指数：★★★

　　阶梯储蓄是一种分开储蓄的理财方法，操作方式是将总储蓄资金分别开设1年期、2年期、3年期、5年期的存单。假设手上有6万元现金，可分别存为1年期、2年期和3年期定期储蓄各2万元。1年期的2万元到期后，再存为3年期的2万元存单。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这样用1年流动性，拿3年的利息。

　　点评：此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭。它有一定的适用性，客户中途有可能用到资金，此种方法就比一次性存定期合算。另外在加息周期中，此种方法还能在转存时享受到新利率。中信银行吴帮雄说，不同储蓄方法有不同的适用性。稳健客户资金量较大可分散配置，在储蓄的同时也可做点短期银行理财产品等。

　　B.跨行转账篇

　　1.通过证券账户免费转账

　　实用指数：★★★★

　　此种方式操作方法为，通过股票账户第三方存管业务，实现资金在不同银行卡之间划转。市民可把需要跨行转账的几张银行卡签约挂到证券资金账户名下，如想把A银行卡资金转到B银行卡内，可先把A银行卡资金转到证券资金账户内，再从证券资金账户转到B银行卡内，此种间接转账无需手续费。

　　点评：随着银证转账“一对多”的重新放开，一个证券资金账户可挂钩多张银行卡，不过该方式仍有限制。一是目前证券账户最多只挂钩5张银行卡。二是按规定一张银行卡需设为主账户，其他为子账户。客户把资金从主账户转到另一个子账户上，子账户内的资金要第二天才能取出。同时大额资金转账也要经过反洗钱系统，营业部对客户借助“一对多”频繁大额转账也会进行严密监控。另外周末和节假日期间也不能银证转账。

　　2.通过“E卡”免费转账

　　实用指数：★★★★★

　　客户银行卡直接跨行转账，目前多家银行手机银行渠道可免费，但其他柜台、网银等渠道都要收费。网友称可借助其他通道跨行转账免手续费。比如通过兴业银行“E卡”跨行转账免收手续费。客户可先登录网上银行，申请虚拟卡——“E卡”。跨行转账时先把兴业银行储蓄卡内的钱转到“E卡”内，再从“E卡”进行普通跨行转账。

　　点评：记者用此方式试着跨行转账发现上述方法基本可行。通过“E卡”可向所有其他银行跨行转账，但免费也有前提，就是所要转入的另一家银行的账户开户地也要有兴业银行网点，否则就要按普通跨行转账收费。

　　3.借助第三方渠道转账

　　实用指数：★★★★★

　　网友支招还可借助第三方渠道实现免费跨行转账。比如通过支付宝，先把签约的银行卡资金转入支付宝，然后通过支付宝再转向其他银行卡。又如近期天天基金网推出的新型理财工具“活期宝”。该业务本质上用于购买货币基金，但通过这个平台也可实现资金归集，其做法是以“活期宝”充当主要账户功能，用户不需要把资金集中到一家银行卡内，可以选择充值到“活期宝”内，即可实现资金在各家银行卡间的流动。

　　点评：目前“活期宝”可绑定14家银行卡，通过这个平台实现24小时免费跨行转账。不过借助该业务需要客户注册交易账户，并事先绑定多张银行卡。

　　4.超级网银可当作“扫钱神器”

　　实用指数：★★★

　　近年银行陆续推出了超级网银业务，超级网银除了可跨行查询资金外，还有跨行资金归集强大功能，可免费归集本人他行账户和他人他行账户的资金，因而被网友誉为“扫钱神器”。部分网友甚至担心一些男土所藏的“小金库”将无处遁形。

　　点评：自动归集可没那么容易。一是现有多数银行超级网银资金归集业务仍需手工操作，只有个别银行可实现自动归集。二是超级网银资金归集业务有门槛，不但需要主账户户主有银行的个人网银专业版，而且也需要被关联账户的客户事先开通网银。如女方想归集配偶在工行内的账户资金，需要老公事先开通工行网银并配有二代U盾才行。配偶事先未开通网银或者只是开通普通网银，就无法跨行归集。三是为防止存款流失，各银行资金归集都有限额。在榕一家股份制银行规定，他行如想归集该行资金，每笔最多5万元;每天最多10万元;每个月不超过50万元。

　　C.信用卡篇

　　为省挂失费调低额度或直接销卡

　　实用指数：★★

　　三张不同信用卡连同钱包一起丢了，有客户赶紧向银行挂失，银行分别向他收取了40元、50元和60元的挂失费。3张信用卡挂失花了150元，权衡挂失享受的保障和收费标准，不少持卡人表示挂失费花得有点冤。

　　为此，一些信用卡达人支招如何规避费用及预防被盗刷。一是调低额度。“如果我的信用卡不慎丢失，我只需要致电银行或者通过网上银行，将这张卡片的信用额度修改为1元，这样就不用担心信用卡被盗刷。”二是将丢失卡片直接销卡。有信用卡达人称，销卡是持卡人最常选用的避费方法。

　　点评：目前银行信用卡挂失费普遍在50元左右。昨日记者致电多家银行信用卡客服中心，中信银行和工商银行的客服人员表示他们可以根据顾客的要求调整信用额度，且最低额度不能低于1元。建行信用卡客服人员也称，最低额度理论上可以低至1元，但银行会根据顾客平常的消费情况在顾客申请额度的基础上进行微调。

　　民生银行福州分行信用卡中心陈经理说，信用卡丢失了，不管调低额度还是直接销卡仍有可能留下安全隐患，为了万无一失客户最好先挂失再销卡。记者了解到，挂失与销卡有所不同。销卡只是在银行备案，而信用卡挂失是由银行向VISA、万事达等国际卡组织申请，由国际卡组织在国际上通报该卡已经挂失，这样离线交易也无法完成。遗失信用卡容易被他人盗用，客户发现信用卡丢失要及时挂失，如果不想再用卡可再销卡，挂失后产生的风险由银行承担。另外，凭签名确认刷卡消费的信用卡挂失保障可溯及到挂失前48小时的损失。