■本报记者 杨剑峰

　　核心提示：在福州一家居卖场上班的谢先生于2006年6月份申办了一家银行信用卡，信用额度为5000元。当年他收到信用卡后打电话激活，不到半个小时就收到一则来自广州某图书城的60元消费短信。由于不是自己刷卡消费，谢先生一直反映未能顺利解决，一气之下也就拖着不还，但此举使其列入征信“黑名单”，办理其他银行信用卡被拒绝。谢先生表示，目前自己仍身背“污点”，不知如何才能“洗白”。

　　莫名被消费60元未还列入“黑名单”

　　2006年6月谢先生还在厦门一家公司上班，信用卡刚激活不久谢先生就收到60元消费信息。谢先生立即打电话给银行信用卡中心，客服人员解释称可能是系统故障，让他等对账单出来。一个月后谢先生收到对账单，显示有60元消费需要还。他又打电话咨询，客服让他先还这笔钱，并称会反馈处理。谢先生于是先还了这笔欠款。

　　随后谢先生陆续刷卡消费，但60元消费问题一直未能解决。2007年8月份谢先生准备注销信用卡。在打电话销户前，他及时还了其他消费欠款，唯独剩下60元不还。谢先生说，虽然仍欠款60元，但当时信用卡中心竞也让其成功销户，而且销卡后也没有打电话向他追欠款。

　　3年后，谢先生准备申办另一家银行的信用卡，结果未通过审批。为此谢先生再次打电话给银行信用卡中心咨询，仍没有结果。2011年7月，经他人提醒，谢先生到人行厦门中心支行查询个人信用报告，显示有一笔逾期还款记录。当月他来到福州这家银行信用卡管理部门咨询，系统显示，60元欠款加上罚息等，逾期至当天已累积成218.17元。当月他先还了这笔钱，并要求银行解决信用污点事宜。

　　去年谢先生调到福州上班。2012年6月份他申办另一家银行的信用卡。然而，虽然欠款已还清，但此次申请同样被拒。为此谢先生于去年8月份进行信用记录异议申请。结果银行回复称经核查，该卡逾期记录无误。

　　逾期还款会在个人信用报告中体现

　　眼看着事情仍未解决，谢先生去年10月份再次来到该银行信用卡管理部门，这次管理部门帮谢先生开具了一份欠款结清证明。谢先生说，他在银行工作的朋友告诉他，这种证明等于一纸空文，像他这样有几年未还的逾期记录者，如要办理其他贷款业务一般仍会被拒绝。谢先生说，欠款结清证明如果不能还他“清白”，今后就无法按揭买房了。

　　昨日下午记者就谢先生反映的情况向该银行反馈。该银行福州分行相关人士表示，信用卡中心总部位于上海，该行已及时把客户反映的问题转给信用卡总部进行处理。

　　记者了解到，只要个人有逾期还款行为，银行个人信用报告中就会有体现。不过银行对于逾期还款大多是以持续次数和连续逾期天数作为不良记录判断指标，而欠款金额大小因素反倒退居其次。如个人办房贷，在工行，是将连续4次出现逾期还款记录的客户列为明显不良记录者;在建行，则规定连续6次出现逾期还款记录的，将被看成有恶意不良记录者。

　　昨日在榕一家大银行个贷负责人表示，如果客户偶尔在每月还款期推迟一两天还款，此种情况一般不会被列为恶意行为。一旦被列入恶意不良记录，到银行贷款就很难通过审核。

　　非恶意不良记录有时也难“洗白”

　　昨日在榕一位业内人士表示，客户如有不良记录可通过以下方式进行补救。首先要尽快补交欠款，并在随后的还款过程中记得及时还款。其次，客户可就逾期还款行为进行书面说明，银行会综合客户职业、家庭财产以及直系亲属贷款还款记录等进行判断。另外，银行在日常业务受理中，更看重客户近两年内的信用记录。如客户前几年存在连续逾期行为，但近两年来均能按期及时还款，没有新的违约行为，此时银行也会酌情考虑。

　　他说，如果客户不良记录是因为系统出错或者是被“冤枉”的，一是可与当事银行协商，比如开具一份无恶意欠款证明。这样客户在其他银行办理贷款等业务时他行会考虑实际情况。二是通过银行申请异议处理。如果确实是银行的过错，由银行向人行征信系统提请修改信用记录。不过上述人士表示，关键是不良记录是否是被“冤枉”所导致有时不好认定。银行开具的欠款结清证明只是表明欠款已还，对于他行在受理业务时实际参考意义不大。