福州晚报记者 江海

　　钱存在银行里，期限越长利率就越高，这是一般市民对存款的直观印象。不过，现在的情况不一样了，融360大数据研究院监测的数据显示，近期5年期定存利率均值和3年期定存利率均值出现倒挂的现象。

　　3年期、5年期定存利率倒挂

　　融360大数据研究院监测的数据显示，近期定期存款利率全线下滑。

　　目前，央行公布的基准利率并未变动，因此，对于“存款利率下滑”，很多市民不太理解。

　　“在实际操作中，只要达到一定的门槛，银行给储户的存款利率都是上浮的，这个门槛并不是很高，从几百元到几万元都有。一般市民熟悉的是，在年末或季末银行揽储压力比较大的时候，会给储户一些礼品或其他优惠。资金多一点的客户，则能获得更高的存款利率，比如，3年期的大额存单（20万元起）利率在市面上可以达到4%，相当于在3年期基准利率（2.75%）的基础上上浮了45.45%。”一家在榕银行五四路网点的理财经理告诉记者，基准利率没有变，利率上浮幅度下降的话，就相当于市场实际利率下滑。

　　数据显示，今年7月份以后，商业银行各期限定期存款利率几乎全线下滑，其中3年期、5年期定存利率倒挂明显。据悉，从第二季度以来，3年期与5年期定存利率就出现倒挂的现象了，尤其是在6月份，5年期定存利率均值比3年期定存利率均值低8.2个基点，为近8个月来的最低值，这主要是因为大型国有银行和股份制银行下调了5年期定存利率，一些银行直接降至2.75%(基准利率)。到了7月份，5年期定存利率均值比3年期定存利率均值低6.3个基点，与6月份相比利差有所收窄，但仍处于倒挂状态。8月份的最新数据还没出来，但业内预计3年期和5年期定存利率仍将保持倒挂状态。

　　定期存款也要多看多比较

　　目前理财的途径已经很多了，但是仍然有许多保守客户只对储蓄存款和国债放心。对此，业内人士表示，即使是做定存，今后也要多看多比较。

　　“除了近期3年期、5年期定存利率出现倒挂以外，定存还有其他值得注意的地方。比如，现在的定存尤其是大额定存，银行会根据不同区域情况做不同的设计，这和原来全国统一的情况是不同的。所以，如果想做定期存款，不妨事先和你熟悉的理财经理聊一聊，或者多去银行网点转转了解情况。”一家在榕银行的相关人士表示。

　　记者发现，除了大额存单“明码标价”以外，目前不少银行在储蓄类目下普通存款产品价格的标注往往“内有乾坤”，标注的多是基准利率，大部分还会加一条“以实际利率为准”。记者实地探访发现，有时候银行网点会根据目标客户的具体情况做一些产品设计，在存款前后多跑几个银行网点，有时会有惊喜。

　　例如，有银行网点在春节前推出利率上浮40%的1年期和2年期存款产品，这种利率本来只有大额存单才有，但银行搞活动，一两万元的资金也可以参与。有的银行的产品还很灵活，可以按实际存期靠档计息，比如存满1年，按1年期基准利率上浮40%计息，存满两年按两年期基准利率上浮40%计息。

　　不过，这种产品不常有，也不会出现在网上银行和银行网点的公开宣传中。据悉，出现这种情况的主要是大型国有银行和农信社，因为线下揽储仍是其重要吸储方式。而城商行和民营银行的网点较少或者受地域限制，则比较热衷于推线上产品。

　　银行理财师表示，虽然定期存款目前被认为利息较低，但它以其安全性在家庭资产配置中仍占有一席之地，了解清楚哪种定存更划算，对资产配置还是很有必要的。