杨佼

　　自去年央行下调存款基准利率，并将金融机构存款利率浮动区间上限调整为基准利率1.1倍后，一些村镇银行又开始了“曲线”揽储。

　　《第一财经日报》记者了解到，深圳、浙江等地的部分村镇银行，纷纷在存款业务品种方面进行“创新”，进而给予优惠利率以吸引储户。

　　吸储困难是村镇银行始终存在的难题，而且部分成立较早的村镇银行五年存贷比宽限即将到期，面临考核大关。在不具优势的情况下，以利率优惠吸收存款也就变得正常。

　　村镇银行“曲线”吸储

　　深圳市内某村镇银行客户经理向本报记者介绍，该行针对七天通知存款推出利率优惠，该项业务以七天为一个结息周期，七天存期满了以后，利息也转为本金，自动进入第二个存期。以此类推，每个存期的利息都可转为本金，直到客户支取存款为止。目前其七天通知存款年化利率为1.48%。

　　他称，该行还推出了一种“财运通”业务，利息更为优惠。该业务类似于定活两便存款，以定存形式存入，但随时可以支取，主要针对一些资金需求难以确定的储户。其最大特点是，如果储户在约定存期前支付存款，利息按实际存期对应的定存计算，剩余存期则按活期存款付息。

　　“比方1万块钱的一年期定存，但只存了十个月就取走了，但这十个月还是按一年定存计算利息，后面两个月按活期算。”他说，“计息标准全部是按基准利率上浮10%后计算，存的时间越长利息越高。像‘财运通’业务，年化后利息最高能达到活期存款的10倍左右。”

　　目前，一年期定存利率上浮10%后为3.3%。按照上述深圳村镇银行客户经理的说法，若存款为一年期，实际存期为10个月，综合利率超过2.8%，相当于活期存款的七倍多。

　　该客户经理介绍，在该行有存款的客户，使用其银行卡在全国范围内取款、转账均可免费。此外，存款还可以兑换积分，贷款时可以用积分冲减利息。“按月息计算，我们以前最多的优惠是贷款利息下浮了0.4个百分点。”他说。

　　实际上，上述类似做法并不少见。本报记者查阅浙江、重庆等多地村镇银行网站发现，上述做法已经非常普遍，只是在具体做法和利率计算上略有不同。

　　如深圳另一家村镇银行推出的一款产品，存款时无须确定存期，可以随时支取，利息则按对应的实际存期的定存利率或通知存款期限计算。

　　中部地区一家地市级村镇银行副行长告诉本报记者，上述拉存款的方式早期在大中型银行比较常见，现在已较少出现。而现在村镇银行不但把这套方法重新捡起来，而且给出的利率更高，方式也更为灵活。

　　“实际上等于变相突破了利率上限，大银行比较敏感，但村镇银行决策半径短，做起来比较方便，我们行也有这种业务，已经做了一年多了。”他说。

　　存贷比超标难题

　　村镇银行推出的存款优惠活动，吸收大额存款的意图颇为明显。

　　“搞这些存款优惠，主要是我们行资金比较紧张，希望通过这种方式吸收更多存款。”前述深圳某村镇银行客户经理称，该行存款换积分冲减贷款利息业务，存款起点很低，只要1万元即可。但如果要得到较大幅度的利息冲减，则只有存款达到百万以上才能享受。

　　前述深圳另一家村镇银行官网资料显示，存款达到5万元以上，才能办理相关业务并享受相应利率。

　　前述中部村镇银行副行长说，由于网点少、公信度、结算系统补偿等原因，吸收存款困难是村镇银行共同存在的难题。但不同地区之间情况也有所不同，相对而言，沿海经济发达地区表现得要明显一些。

　　“有些村镇银行比较激进，或所处地区经济发达，需要的资金比较多，对存款的需求肯定更大。但如果当地政府支持力度大，财政资金一下子进来很多，存款问题很容易就解决了。”他说。

　　去年10月，洛阳银监分局曾撰文披露，当地一家村镇银行截至2011年12月末存款余额11.42亿元，个人储蓄存款2.78亿元，仅占24.34%;对公存款8.64亿元，占比高达75.66%。在相关文章中，该局人士认为，过度依靠对公存款，会造成存款结构失衡。一旦财政存款和对公存款下滑，其业务发展将受到很大影响。

　　为了吸收存款，一些村镇银行可谓不遗余力。记者采访了解到，北方某村镇银行一名客户经理，为了吸收存款，8天时间驱车行程1200公里，拜访30余家客户，最后吸收存款500余万元。

　　但这种方式并不能解决村镇银行的存款压力。“存款少、贷款多，基本上是村镇银行的共同特点。”乐清联合村镇银行行长吴大鸣向本报记者分析，由于存款来源有限，存贷比超标在村镇银行中普遍存在。

　　据吴大鸣透露，该行今年年初贷款余额为35亿元，其中有8亿元是主发起行借给该行的同业存款。剔除8亿元同业存款后，该行当时的存贷比仍超过100%。

　　不仅是沿海地区，中西部地区也存在类似情况。据公开资料，截至2011年底，成立于2008年9月的大邑交银村镇银行的存款余额3.90亿元，贷款余额3.41亿元，存贷比为87%。而建设银行旗下的16家村镇银行2011年底的存款余额45.97亿元，贷款余额41.28亿元，整体的存贷比近90%。

　　考核大限临近

　　银监会曾对村镇银行存贷比做出宽限，即开业5年内不对存贷比进行考核。从四川仪陇惠民村镇银行在2007年2月成立算起，首批村镇银行成立已经超过6年，2008年成立的村镇银行宽限期也即将到期。

　　对于一些存贷比超标的村镇银行来说，无疑将面临巨大的压力。昨日，本报记者向多家村镇银行了解其存贷比情况，但对方均未予以透露。

　　“我觉得存贷比超标和存款没有必然的联系，有些银行比较谨慎，贷款比较少，存贷比就会降下来。”前述中部村镇银行副行长说，有些村镇银行存贷比超标还与开业时间长短有关，开业一段时间后，随着市场的扩大，存贷比自然会下降。

　　但吴大鸣认为，从普遍情况来看，村镇银行存贷比5年内达标比较困难。“如果不放宽的话，不少银行都难以达标，包括我们也是这样。”

　　而本报记者了解到，目前温州市、河北省都对村镇银行存贷比有所放宽。

　　据吴大鸣介绍，从去年开始，温州已经开始放宽对村镇银行存贷比的考核标准，即用同业存款发放的贷款，不计入贷款余额。“这样一来，同业借款做的贷款就不占用贷款指标了，存贷比就下去了。”

　　河北银监局去年12月出台的相关政策则提出，在村镇银行开业后5年内存贷比逐步达标政策不变的基础上，对开业已满5年，上年末农户和小微企业贷款占比在90%以上、监管评级3级及以上的村镇银行，下一年度可继续放宽存贷比限制。使用支农再贷款、同业存放资金发放的农户和小微企业贷款，可不计入村镇银行存贷比。