本报记者杨剑峰

　　近年来银行信贷规模整体较紧，各家银行纷纷缩减甚或暂停了传统汽车按揭贷款，代之流行的是另一种汽车贷款业务——信用卡汽车分期付款。记者了解到，近期在榕一家股份制银行反其道而行之，在年底额度紧张的背景下发力汽车按揭贷款业务，不但与信用卡分期业务一样额度单列，无需排队等待放款，而且还款方式更灵活，贷款本金无需每月分摊，在首付款付完后，剩余本金可到期再还清。

　　在榕一家股份制银行日前推出了新版汽车消费金融业务，与早年的汽车按揭贷款有所不同的是，该业务流程有所改变。银行将车贷专用系统前置到车行，客户在车行看中某款车型并确定好价格后，销售经理就可将客户的申请信息在车行当场录入银行专用系统。随后总行的客服人员将打电话询问相关信息，1个工作日内客户即可经过银行初审。一旦通过初审，客户和销售经理均会收到短信通知。随后客户在银行指定网点面签，1个工作日内银行会出具终审结果，之后就可以安排放款提车了。

　　除了流程的变化外，新汽车的按揭贷款业务在还款方式上也显得更灵活。除了等额本息和等额本金两种传统还款方式外，客户还可依自身情况弹性还款。客户可将贷款金额分为首付款、利息及尾款三个部分，尾款可在最后一期还款时还清。比如首付比例50%，贷款期限1年，尾款50%。客户中途只要按月偿还利息，在最后一期一次性偿还剩余50%的本金及当月利息就行。这家股份制银行福州分行的相关人士表示，总行近期将在试点基础上向全国推广，该业务信贷额度单列，符合条件的客户申请贷款无需排队。

　　记者了解到，早在十年前，在榕各家银行就已开展了汽车按揭贷款业务，与住房按揭贷款业务一样成为个贷的重要组成部分。当时银行全面介入汽车按揭贷款，绝大多数车贷通过个人汽车消费贷款履约保证保险(简称车贷险)办理，万一客户违约无力还款则由保险公司兜底。不过由于风险较高，保险公司陆续退出车贷保险，使得随后在榕车贷业务出现萎缩，一直停滞不前。汽车贷款的转机出现在2010年左右，当时信用卡分期付款业务兴起，买车也可以用信用卡分期付款。同时信用卡分期款的业务手续费更低，而且额度有保证，这使得信用卡汽车分期付款业务发展迅速，成为了汽车贷款的主力军。在榕工行、建行、农行等银行纷纷落地拓展信用卡汽车分期付款业务，其他一些银行的相关业务则由总行信用卡部统一开展。受信用卡分期业务分流的影响，加上近年贷款额度整体偏紧，传统汽车按揭贷款业务大幅萎缩，多家处于暂停状态，个别仍有开展的银行的受理对象也仅限于一些优质客户。

　　目前汽车贷款渠道主要有三个渠道，除了信用卡汽车分期付款业务和新版汽车贷款外，还有一种就是由汽车厂商自身开展的汽车金融服务公司贷款。那么这三种贷款业务在办理手续、贷款额度、期限等方面有哪些区别呢?

　　在首付比例上，汽车信用卡分期付款业务一般要求首付比例不低于30%，汽车按揭贷款业务和汽车金融服务公司的贷款最低则可达到20%。在贷款金额上，汽车按揭贷款和汽车金融服务公司贷款一般没有最高限额，每个客户的授信额度依个人资质而定。信用卡分期付款业务则多有额度限制，此前在榕工行、建行的信用卡汽车分期付款业务的最高贷款额度为150万元。在贷款期限上，银行的汽车按揭贷款和汽车金融公司贷款最长可达5年，信用卡分期付款业务最长不超过3年。

　　在办理手续上，信用卡汽车分期业务申请相对简便，持卡人拨打客服热线查询，提供身份证与卡号，10分钟左右银行人员就会告知客户是否达到申办条件，在提交完整申请材料后，只需要2个至3个工作日即可审批完成。汽车按揭贷款从申请到获批一般要3个工作日，汽车金融公司的贷款手续为，客户持房产证、收入证明、驾驶证、身份证以及申请表申请借款，公司随后会以电访形式咨询，一般5个工作日内可审核是否通过。

　　在贷款费用方面，信用卡分期付款业务整体较便宜。信用卡分期业务的手续费费率与合作车商和车型相挂钩，如在榕一家大银行的比亚迪汽车分期业务，2年期的手续费率为7.2%。银行汽车贷款也与厂商合作，如果厂商有贴息，利率与信用卡分期手续费相当;如果厂商没有贴息，年利率约为9.98%。汽车金融公司的贷款利率相对更高，有的达到了10%以上。不过信用卡分期付款业务除了农行等个别银行可把手续费分期与本金按月支付外，多家银行是一次性提前收取手续费，即使今后客户提前还款，剩余的手续费也不退还。同时，信用卡分期付款业务只能每月等额还款，按揭贷款和汽车金融公司的贷款还款方式较灵活，可以先付首付款，剩余的本金在贷款期末再一次性还清。汽车按揭贷款客户如遇提前还款可免除剩余利息，一年内提前还款，收取提前还款额3%的违约金，一年后提前还款则不收违约金。