车险费率市场化定时间表 成立专业银保销售机构 继续松绑险资投资

　　寿险费率市场化之后，保险业下一步的改革将如何走成为业界关注的话题。北京商报记者拿到的一份保监会主席项俊波在一次内部培训会议上的讲话稿显示，项俊波对于保险业下一步的改革做出了较为清晰的规划，其内容包括车险费率市场化的时间表、改革突破口以及险资投资再松绑和保险销售渠道建设等重磅内容。

　　车险费率市场化

　　三年时间表划定

　　寿险费率市场化的大门已经打开，车险何时跟进?其实保监会此前早就定过车险费率市场化改革的时间表，当时确定的大限是今年7月出方案，但随着保监会主管财险主任的离职，这一计划落空，车险费率市场化改革再度陷入僵局。不过，项俊波在这次内部讲话中给业界吃了一颗定心丸。

　　项俊波在讲话中不仅给出了新的车险费率市场化改革的时间表，同时更选定了改革的突破口。按照项俊波的设想，这个时间表将是三年，而突破口在于交强险的区域定价。

　　项俊波指出，下一步总的想法是按照先条款后费率、先统一后差异的原则，拟采用三年左右时间分“三步走”的进度安排，最终实现符合条件的保险公司根据自有数据开发商业车险条款费率。

　　据了解，“三步走”战略具体是指，先由保险行业协会制定统一示范条款取代目前普遍使用的车险条款费率(A、B、C条款)，而后符合条件的财险公司再根据自有数据拟定商业车险的条款和费率，最终形成以协会条款为基本保障、公司个性化条款为补充的多元化商业车险条款体系。

　　三年期时间表的拟定，让原本预计今年7月启动的车险费率市场化改革再次搁浅，但业内人士分析认为，这次将改革启动时间表延后的主要原因在于当前财险业处于盈利下行周期的消极背景下，若车险费率市场化闸门一开，财险公司便拥有了自主定价权，难免会出现车险市场大规模恶性价格战，让本就盈利亏损的车险市场陷入非理性竞争的漩涡。

　　据统计，今年上半年，整个财险业综合成本率约为96.8%，与去年上半年的94.3%相比，上升幅度较大，预计下半年还会进一步上升。也就是说，今年上半年承保利润率已从去年同期的5.7%降至今年的3.2%。

　　某位财险公司负责人对北京商报记者表示，目前的状态下启动车险费率市场化真的还不成熟，只有当财险业承保利润下行期过后，才是启动改革的关键时期。

　　除了对车险市场费率改革做出新的规划外，交强险的市场化改革也再次被单独提出，在面临交强险连年亏损的严峻形势下，项俊波认为我国现行的“前端政府定价，后端市场经营”的经营模式在一定程度上导致了交强险定位不清晰、政府和保险企业的主体角色模糊、运行机制不顺畅等问题。

　　因此考虑到交强险发展情况，项俊波指出从短期看，要研究建立区域费率制度，适时调整交强险的责任限额和费率水平，进一步完善调解机制，规范诊疗和伤残鉴定标准等，完善救助基金等相关配套制度，进一步改善外部经营环境。从长期看，需要对《交强险条例》等法律法规进行修订，明确我国交强险的基本定位。

　　首都经贸大学教授庹国柱[微博]也表示，交强险亏损表面看是全国性的，但实际上受车辆多少、交通状况、收入水平等因素影响，地区差异性很大。有些地区亏损严重，有的则有盈余或盈亏平衡，这也是为什么交强险经营出现严重“东西差异”的原因。尽早建立区域费率制度是改变交强险亏损局面的根本方法。

　　渠道建设

　　协调银行设立专门“银保部”

　　在这份讲话稿中，值得注意的是，项俊波对于保险销售渠道的建设也提出了一些新的设想，其中之一便是协调银行，成立与银行主业隔离的专业银保销售机构。在该次内部培训会议上，项俊波向各保险机构高管及监管官员建议，努力协调与银行间的关系，实现将银保业务与银行主营业务相分离，成立专门保险销售机构。

　　业界认为，项俊波的初衷在于银保销售走专业化之路，专业化的销售渠道对于解决销售误导和改善行业形象的意义不言而喻，协调银行成立专门的银保销售机构，目前最为现实的方式就是说服银行成立独立的“银保销售部”。

　　“但目前的难度不小，最主要的还是在于银行的积极性，建立专门的银保销售业务部门，可能会给银行带来银保产品代理销售量的上升，但这个上升的幅度不一定能抵消由此带来的成本上升。银行出于成本的考虑，或许在积极性上还存在问题，这就需要险企做出更多的让利。”分析人士认为。

　　近年来，银保业务发展迅速，代理网点约11万家，在监管政策无意“解禁”的背景下，业务规模仍占据保险业半壁江山，举足轻重。但是，随着银行代理保险业务成为普遍做法，风险和问题也日渐突出。对比发达国家成套体系的银保合作，我国的银保合作在快速发展中更加暴露出不专业、不透明等问题，如合作层次较低、内容单一、恶性竞争加剧、售后服务缺失以及监管缺乏有效性和持续性。

　　而国际上，针对银保业务的改革早已开始，例如，在美国，总资产超过100亿美元的、销售个人寿险的银行中，有一半直接设立保险代理公司销售保险，约19%的银行收购了现有的保险代理公司作为主要销售渠道。

　　事实上，银保专门销售机构路径可以有多种，包括商业银行独资新设保险经纪代理机构，商业银行参股或控股保险经纪代理机构，商业银行的母公司、股东方或者关联方成立保险经纪代理机构，或是与现有比较成熟的经纪代理机构合作。其中，银行出资设立经纪代理公司最能发挥银行积极性。

　　不过，业内专家指出，此项出资行为受到商业银行法的限制，需要取得银行监管部门的认可。但实际上，目前银行已经可以投资保险公司、金融租赁公司等，原则上投资设立保险经纪代理公司也应该没有大的政策障碍。

　　而相较于已经大刀阔斧多年的银保渠道而言，网销这一保险新兴渠道更是格外引人注目。相关数据也显示，2013年上半年我国第三方支付企业交易规模(线上、线下交易规模总和)达到6.91万亿元。其中，移动支付交易规模约为993.4亿元，同期社会消费品零售总额为11.076万亿元。

　　为此，一些新兴中小保险公司，借助网络廉价平台快速起步，互联网正在改写保险原有格局。如去年12月初，国华人寿在淘宝聚划算销售平台推出3款产品，短短三天内销售额就突破了1亿元，火爆程度令业界愕然和艳羡。

　　一位参加2013年局级主要领导干部培训班的人士透露，项主席在会上提醒大家，庞大的互联网人群和快速普及的网络消费习惯，让互联网成为保险业不能忽视的重要销售渠道，网络保险的潜力很大。“大家要有前瞻性安排，要不然就会措手不及。”

　　险资投资再松绑

　　更多领域将放开

　　险资投资再松绑是项俊波的又一项承诺。

　　项俊波在会上强调，将摒弃过去管得过多、过细的做法，继续推进资金运用机制的市场化改革。过去的资金运用监管模式对防范保险资金运用风险有一定作用，但如果行业被管死将是更大的风险，今后要把投资权和风险责任更多地交给市场主体，增强市场活力。

　　对于接下来的改革方向，项俊波指出，首先要进一步简政放权。比如整合比例监管政策，取消一些不适应市场发展要求的比例限制，按照投资品种风险属性不同，纳入到大类资产配置比例中，不再单独设置具体比例。同时可拓宽债权投资计划行业范围，不再限定基础设施领域，凡国家不禁止的行业，保险机构均可进行投资。

　　其次是鼓励创新。今后将积极鼓励创新投资方式，探索股债结合形式;同时还要推动保险资金运用组织机构创新，推动保险资产管理公司设立不同的专业化子公司，推动建立一些类似登记结算中心的基础性组织。再比如研究由保险机构发起设立小微企业投资基金，以及投资中小企业私募债(PPN)的相关问题，从而促进保险业支持小微企业发展。

　　此外，保监会还将改进监管。按照“放开前端、管住后端”的思路，加大偿付能力和资产配置的硬约束，强化信息披露和风险责任人的硬要求，落实追责制度，坚守不发生系统性区域性风险的底线。

　　去年下半年以来，陆续出台的13项保险投资新政成为项俊波的一大重拳，《基础设施债权投资计划管理暂行规定》、《关于保险资金投资有关金融产品的通知》等险资松绑政策进一步推开了保险资金市场化的大门。

　　这些新政已经初见成效，保险资金相继获得不动产和股指期货、RQFII(人民币合格境外投资者)等多领域的投资资格，保险基础设施债权计划发行效率大幅提高等等。不过在业界看来，这一松绑幅度仍然有限，多位高管呼吁进一步放开险资投资范围、比例和海外投资的限制。

　　据统计，今年上半年我国保险投资收益率为4.9%，尽管较此前有所提升，但仍低于社会平均收益水平，而且与英、美等发达国家的险资投资收益率有明显的差距，这一现状也为险资推进市场化改革提出了新的要求。

　　北京商报记者 苏长春 陈婷婷 刘伟

　　北京商报《保险周刊》专家顾问团成员

　　中央财经大学保险学院院长 郝演苏

　　首都经贸大学保险系教授 庹国柱

　　中国人民大学财政金融学院保险系副主任 魏丽