准入门槛低，监管有盲区，私下“揽储”放“高利贷”，帮借款人“包装”向银行骗贷。外省担保公司资金链断裂“跑路”现象已开始引起我市业内有关人士的高度警觉——

　　■本报记者 杨剑峰

　　核心提示：担保公司顾名思义是为不符合贷款条件的中小企业作担保，增加客户的资信从而让企业能从银行取得相关贷款。不过记者调查发现，眼下福州部分担保公司的业务却在“变味”，原来的“成人之美”业务早已退居其次，不少担保公司不务正业，不但违规帮客户包装，而后向银行骗贷，好让自己赚取代办手续费，而且还向客户以每月1.5%左右的利息“揽存”，随后以每月3%左右的利息对外短期拆借，俨然成了名符其实放“高利贷”的主。

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　　私人借钱给担保公司 “理财”像是高利贷

　　程先生在福州华林路附近一家单位上班，与别人购买银行理财产品、国债进行理财不同的是，程先生搞另类投资，他借了一笔资金给担保公司，每个月固定领取1.5%的利息，这笔利息显然比银行理财产品高出一大截，差不多是同期银行理财产品预期年化收益率的3倍。

　　程先生昨日告诉记者，前两年有个朋友向他推荐这种投资，借钱给担保公司每个月固定领取利息。这家担保公司是朋友的亲戚开的，刚开始他也犹豫不决，毕竟这种风险较大，不如银行理财产品稳当。但现有的理财产品收益率不高，手中闲钱也不知道如何打理，就抱着试试看的心态，借了30万元给对方。程先生说，从过往情况看，每个月对方尚能如期兑付利息，未发生违约情况。

　　不过程先生说，外地一些担保公司资金链断裂跑路的现象不时出现，令他也有点紧张。之前他出借资金时并未询问担保公司作何用，事后他向朋友询问，原来担保公司是把借来的钱用于转贷赚取利息差。即担保公司把收集来的资金向急需资金的客户发放汽车抵押贷款，听说每个月利息是3%，是自己利息的两倍。眼下他已陆续撤出部分资金，还有部分本金到期后将全部撤出。

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　　包揽银行申请贷款 高息对外拆借放贷

　　事实上担保公司“揽储”，然后再高息对外放款，已成为行业公开的秘密。在榕一位业内人士告诉记者，短期拆借高息放款已成为部分担保公司的“主营业务”，在信贷政策收紧背景下有时利息每个月甚至超过4%。

　　程先生的朋友表示，客户愿意向担保公司借“高利贷”，用于临时救急。“高利贷”的主要形式就是过桥贷款，担保公司先用自有资金帮企业还贷，然后等新贷款下放后企业再偿还贷款给担保公司。“比如中小企业主通过银行办理1年期贷款，期限快到了需要还款，企业没钱还款，这时候担保公司就派上作用了。”这位人士称，此时担保公司就先替中小企业主向银行还款，然后重新帮助中小企业主再向银行申请贷款。而担保公司在其中收高息。

　　过桥资金高息放贷存在于各类贷款。如个人急需资金，担保公司也会先期向客户发放高息贷款，等向银行办理贷款后再返还。“短期拆借利息这么高也是有原因的。”在榕一家典当行相关负责人告诉记者，担保公司短期拆借，也会要求客户临时把房子或者车子用于抵押，但没有办理房子抵押登记，只是要求客户到公证处办理公证。相反，客户到典当行用房产抵押典当，则需要到房产交易中心办理抵押登记，房产就被冻结了。公证风险显然要大于抵押登记。有的担保公司胆子更大，对于一些没有抵押物的客户直接发放贷款，此种贷款利息就更高了。

　　有的担保公司还做起了股票配资业务。“比如股民需要资金，担保公司就按一定比例配比资金给客户赚取利息。”上述典当行相关人士称，此种业务模式为，如股民需要100万元资金，担保公司就要求股民另外提供20%的保证金即20万元，凑成120万元统一放在担保公司指定的证券账户上炒股。担保公司每个月收取2%以上的利息。

　　一位业内人士表示，眼下部分担保公司很多业务都能做，由于放贷的途径很多，自有资金不足，因而担保公司就会向个人“揽储”。当然在“揽储”过程中，担保公司很“聪明”，多打着担保公司的名义，实际上是以股东个人名义向亲朋好友借款，这样就变成了合法的“民间借贷”。只要利率不超过同期贷款利率4倍就行。

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　　最懂“包装” 违规帮客户向银行骗贷

　　担保公司还有一块业务就是帮客户代办贷款。不少市民经常会收到某某担保公司发来的短信：“是否需要贷款，公司可提供一条龙服务”。如果只是帮客户代办当顾问，这无可厚非。但奥秘就在于，客户因不符合条件，自己向银行贷款会被拒，通过担保公司则能顺利贷款。

　　昨日记者联系了一家位于福州金山的担保公司询问贷款事宜，发现该公司业务员确有“过人之处”。该业务员表示，公司帮客户向银行申请住房抵押贷款，只要个人信用记录良好就行，至于贷款用途不需要客户考虑，公司会帮客户提供相关材料并以个人经营性贷款向银行申请贷款。“万一穿帮了被银行发现怎么办?会不会中途被收回贷款?”对于记者的疑惑，业务员给记者吃了定心丸。他称，公司与银行有合作，材料会通过银行审核。“用于炒股、买房也没问题?”对方回复道，到时资金打到客户账上，爱怎么用就怎么用。

　　担保公司的“能耐”确实能够打动不少客户的心。按规定，个人客户向银行贷款，用途只能用于装修消费贷款或者用于个人经营性贷款。如用于装修，银行会上门拍照，如用于个人经营性贷款，需要提供企业营业执照等。因而即使拥有房产的客户，如没有合适贷款用途也无法贷款。“这是担保公司的‘增值服务’。”一位业内人士告诉记者，个人可以直接向银行贷款，何必找担保公司?一些客户找担保公司代办贷款就是看中了这些“优势”。

　　当然，担保公司违规包装客户需要花一笔不菲的费用。上述担保公司业务人员称，客户小额贷款，一笔代办费为3500元，如果贷款金额较高，则需要按固定比例收取费用，如贷款金额超过50万元以上，每笔费用为贷款额的2.5%，50万元需要1.25万元手续费。

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　　正当经营利润太薄 致使违规横生

　　福州市信用担保协会秘书长柳平解释说，目前福州共有近400家担保公司，其中融资性担保公司约有160多家，剩余的则是非融资性担保公司。

　　担保公司的真正业务在于担保。非融资性担保公司不能从事银行融资担保，但可从事诸如诉讼、工程类等非融资担保业务，业务范围大大缩小。“即使融资性担保公司利润也很薄。”柳平介绍说，融资性担保公司在开展业务时，需要按照担保额20%左右存入银行指定账户作为专项保证金，银行再依保证金放大5倍授信。担保公司盈利点在于通过银行授信，对贷款企业进行担保，担保公司从中收取佣金。目前佣金通常为担保额的2%左右。此外还有一块财政补贴，融资性担保机构为中小企业提供融资担保可获得年度担保额5‰到1%不等比例的补偿。“融资担保差不多可维持日常经营。”柳平说，担保公司还有一块功能就是可以不超过自有资本20%的资金用于股权投资、购买固定理财等。这块可增加担保公司的盈利能力。

　　在榕一位业内人士告诉记者，融资性担保公司正当经营尚且不够“滋润”，非融资性担保公司如果正当经营日子就过得更紧巴。相对融资性担保公司而言，非融资性担保公司违规经营动能更足。“目前多数担保公司都有打擦边球的业务，超范围经营。有多少比例不好确认，但至少有一半以上。”

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　　爆发式增长 日常纠纷不少

　　目前担保行业不规范经营与该行业准入门槛低，竞争激烈有关。“2000年左右我市有了第一家担保公司。”福州市信用担保协会秘书长柳平称，随着社会需求的不断增加，尤其是中小企业融资需求，担保机构开始如雨后春笋般冒出来。2006年至2008年则处于“井喷”式发展阶段。“2007年后包括宁德、南平、三明等地的人纷纷到福州开设担保公司。”在榕一家典当行相关负责人告诉记者，当时他就接到不少来自宁德生意人的电话，希望他牵桥搭线在榕城收购一些担保公司。这些人主要在上海经营钢贸生意，他们介入担保公司经营与民间资本从产业资本游离出来有关，但有的也意图不纯，就是想借助担保公司这个平台给自己提供融资便利。

　　经过10多年的扩张，担保业繁荣背后也存在着不少风险。在榕一位业内人士告诉记者，国内不少地方出现担保公司“跑路”状况，虽然他暂未听说榕城担保公司也有类似情形，但日常经营中风险时有出现。他说，近期他就听说有两家担保公司因高息放贷，结果风险控制不到位，借款人无力偿还。其中一笔涉及800万元，另一笔金额更大达6000多万元。一旦这些资金不能及时追回，就会殃及到借钱给担保公司的个人。

　　除此之外，日常担保公司还有不少纠纷。一些担保公司先垫钱借给急需资金的客户，然后帮忙向银行申请贷款。一旦信贷收紧额度紧张，有的贷款批不下来或延期发放，就会打乱借款人的财务计划。担保公司贷款利率很高，时间长了借款人吃不消，这样担保公司又把客户转给典当行等机构融资。在榕一家典当行人士告诉记者，此前有家担保公司帮一位客户用店面抵押向银行贷款，到期了需要还款。担保公司就先垫钱解押，并继续申请新的贷款，但款项未能及时批下来。担保公司着急了，为了及时收回款项，就把这名客户转介绍给典当行。结果银行贷款拖了几个月还未下来，客户无力还款，眼下已拖欠典当行几个月利息了。客户与担保公司类似纠纷比较常见。

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　　监管处于空白 难免鱼龙混杂

　　经过10多年的扩张，担保业的风险也引起了相关部门的重视。柳平告诉记者，由于准入门槛和监管等问题，担保业确实存在着鱼龙混杂的现象，部分担保公司打着“担保”的旗号却不务正业，影响整个行业声誉。前年整改时，有的担保公司主动退出融资性担保领域，有的因不符合条件被协会主动劝退。

　　但他对担保公司的作用还是给予很正面的肯定。他介绍，去年福州160多家融资性担保公司就为近9000家中小企业提供266亿元的授信担保，全省约700家融资性担保公司则提供了1000多亿元的授信担保。今后担保公司对外投资比例拟进一步放宽，由现行的20%提至40%，投资功能增加盈利能力增强，就会减少担保公司违规经营赚快钱的念头。