李静瑕

　　马云依靠互联网给市场带来的变革不仅仅在电子商务，如今这种变革也在金融服务领域体现。

　　阿里巴巴金融(下称“阿里金融”)日前高调推出的“信用支付”，还未正式开通，已在银行业掀起轩然大波。这个拟在4月中旬面世的“信用支付”，被看做是对银行业传统支付的一大冲击。

　　“这是一个非常大的挑战，阿里金融从一个支付平台到为客户提供金融服务，这对支付行业是一个颠覆性的变革。但在这个产业链中，移动支付与银行的金融服务将逐渐相互渗透。”一位股份制银行信用卡人士对《第一财经日报》表示。本报了解到，银行业人士面对阿里金融的“信用支付”冲击，更多的是希望能够在这个产业链中相互渗透，实现合作共赢。

　　央行行长周小川近日也在全国人大新闻中心举行的记者会上表示，对新生的、特别是科技促进的金融业一直是支持的态度。对于互联网银行出现的探索，央行的态度应该是给予支持的。

　　与银行合作

　　阿里金融推出的“信用支付”业务，旨在为信誉较好的买家和卖家提供更为方便的金融服务。

　　据本报了解，4月中旬该产品正式上线之后，买家可以通过在支付宝中信用支付业务，申请1~5000元的信用额度，买家可以利用该信用额度在淘宝或者天猫上消费，免息期38天。目前，最高申请额度可以达到2万元。

　　这一带有信用的支付功能，被市场认为正是银行信用卡的功能，更被业界称为“虚拟信用卡”，支付宝也被解读为逐渐“银行化”。

　　对此，阿里金融以及支付宝都在做出极力否定。“阿里巴巴今天不会办银行，也不会成为银行。”阿里巴巴金融公司总经理胡晓明曾多次表示。

　　阿里金融通过与银行合作的模式推动“信用支付”，来避嫌“银行化”的误读。据介绍，信用支付的额度由合作银行来提供，支付宝则通过收取手续费来与银行共同赢利。

　　“阿里金融更多的是从自己的平台出发研究，如何为自己的客户提供更好的服务。我们也提供金融服务，在这个产业链中，如果有机会的话，合作共赢是将来最好的方式。”中国银行个人金融总部副总经理胡浩中对本报表示，对阿里金融“信用支付”的模式感兴趣。

　　相对于大行而言，中小银行的热情则要高出很多。“通过合作，可以为银行提升消费金融的规模，银行何乐不为?”上述股份制银行信用卡人士称。

　　她表示，支付宝的客户资金可以形成短期的沉淀，因此有实力为银行提供垫付资金。相对于银联只为银行提供数据转接功能，阿里金融“信用支付”业务不仅可以为银行带来客户，还有能力做出资金垫付和为银行带来盈利。

　　阿里金融“信用支付”的盈利点在于手续费。阿里金融向商户单向收取1%的手续费，如果买家在不支持信用支付的商户购买商品，则买家承担这1%的手续费。目前手续费可打八折，为0.8%。至于银行和阿里金融如何分账，尚需细节谈判。

　　撬动支付变革

　　阿里金融称，目前“信用支付”的功能暂时不对PC开放，只针对移动支付以及互联网终端开放。

　　“小额、移动、方便、快捷，这些支付特点都是伴随着互联网金融的迅速发展而推进的。未来，移动支付是必然趋势，而为移动支付提供金融服务也是银行的蓝海。”一家城商行地方分行负责人对本报表示。

　　市场看来，银行在支付领域的变革稍显被动。近年来，第三方支付的兴起刺激了银行的互联网支付格局，如今移动支付也正在被第三方支付推着前行。不管怎样，拥有金融优势的银行在支付领域依然存在较大觊觎。

　　数据显示，中国移动支付进入快速增长期，2012年中国智能手机用户规模达到3.24亿人，去年末，中国移动电子商务交易规模达到550.4亿元，同比增长380.3%。目前，已经有223家企业获得央行的支付牌照，多元化的市场参与也意味着支付领域的竞争在加剧。

　　上述股份制银行信用卡人士表示，阿里金融的“信用支付”业务，正在撬动支付格局的变革，“虚拟信用卡”的模式会成为移动支付的另一种趋势。

　　2005年以来，中国消费信贷余额以年均增长29%的速度增长，预计2015年将达21万亿元。巨大的消费金融市场潜力给信用卡业务发展带来绝好的机遇。

　　据了解，中国银行在2012年下半年推出了真正意义上的“虚拟信用卡”。在客户实体信用卡账户下面，客户可以自定义一张虚拟信用卡的交易时间和交易期限，银行通过通讯工具给客户发布卡号和密码。

　　中国银行的“虚拟信用卡”正是希望能够满足互联网以及移动支付的需求，同时为对网购安全存在一定顾虑的客户量身定做的一项创新支付功能。

　　尽管阿里金融“信用支付”在极力避免“虚拟信用卡”这一称呼，其模式也与中国银行的“虚拟信用卡”存在差别，但共通之处是在满足移动支付之外，增加了客户的信用支付能力。

　　风控之忧

　　“阿里金融在支付宝领域是不是可以做金融服务?”“是否能够控制风险?”市场对阿里金融“信用支付”质疑不断。

　　“风险方面，由于银行业的风控和其他行业的风险敏感点不一样，如果支付宝做信用支付，由于具有潜在的金融风险，因此在人员架构上需要谨慎。”上述股份制银行信用卡人士表示，如果和银行合作，银行则可以更有效地帮助阿里金融控制风险。

　　4月中旬，支付宝“信用支付”将在浙江和湖南两省正式上线，被认为是阿里金融对风险的一个测试，今年该业务可能会在全国铺开。

　　上述城商行地方分行负责人认为，阿里金融的“信用支付”，风控优势在于支付宝基于实名制的支付数据，将为阿里金融在风控方面提供很好的参考。