（海峡导报记者 陈捷／文 张向阳／图 通讯员赞马 建平）　核心提示：放在银行里的数十万元存款，突然间意外“蒸发”，近期，此类案件屡有发生。储户们最关心的是，一旦存款失踪，是储户自己承担，还是要由银行赔偿？储户黄女士的48万元存款被人从网上银行转走，法院判决银行赔偿；而张女士储蓄卡中被他人转走6万多元，法院却判决银行无须赔偿；杨女士存款被抢匪冒领，法院却又判决储蓄机构全额赔偿……

　　为什么同样是存款失踪，法院判决结果不一？在哪些情况下，储户可以要求银行为失踪的存款埋单？又在什么样的特定条件下，储户只能自担损失？面对失踪的存款，储户应该如何维权？

　　案例 48万存款网上神秘失踪

　　482359元！在黄女士的银行帐户里一天之内就失踪了！当黄女士发现自己的存款“蒸发”后，几乎瘫在地上。

　　据黄女士说，她向银行询问后得知，失踪的存款是在网上银行被转走的。但是，黄女士说，她根本就没有到银行办理过开通网上银行的手续。黄女士的代理律师说，“办理开通网上银行的手续，首先要出示身份证，然后还要预设密码。但黄女士从来没有办理这样的手续，钱却在网上银行被人把钱给转帐走了。此案发生后，银行也不配合当事人提供相关的信息。”

　　此后，黄女士多次找银行交涉，但是没有结果。2006年4月12日，黄女士向思明区人民法院提起诉讼，将银行告上了法庭，黄女士认为，银行没有尽到保管义务，致使她遭受重大经济损失，依法应当承担赔偿责任。

　　但是，被告方的代理律师认为，黄女士“自称”损失48万元，没有依据。因为从这个帐户的支取情况来看，程序是逻辑正常的。银行的代理人说，“我们原来不可能知道，也不必要知道钱是谁转走的。我认为假如原告认为这48万是被谁转走的，应该去报案。”

　　近日，思明区人民法院对这个案件作出了判决，认定银行应赔偿原告黄女士帐户存款损失482359元以及利息4051元。

　　案例 存款被抢匪分两次冒领

　　储户存款被冒领，法院判令储蓄机构赔偿的案件还不少。上周，本报记者就报道过，厦门市邮政局因没有及时受理储户的挂失申请，被判令赔偿储户全部损失。

　　杨女士因遭遇歹徒抢劫，不但挎包内的邮政储蓄存折和身份证被抢，还被歹徒持刀逼迫说出了存折密码。但是，杨女士赶到厦门市邮政局潘涂邮政支局办理存折挂失时，却因未能提供身份证，工作人员就没有立即配合杨女士办理止付手续。但就在4分钟后，抢匪同伙分两次冒充杨女士，从同安邮政储蓄祥桥专柜领走存款1．15万元。

　　近日，厦门市中级人民法院作出终审判决，要求潘涂邮政支局、厦门市邮政局偿还杨女士1．15万元。主审法官认为，保护储户的存款安全是储蓄机构的法定义务。在杨女士的存折、身份证一并被他人抢走后，她的存款处于极度不安全的状态下，而潘涂邮政支局在应该为、而且能够为杨女士办理挂失的情况下，仍然没有为其办理存折挂失，导致杨女士的存款最终被冒领，潘涂邮政支局的行为，显然违反了储蓄机构应保护储户存款安全的法定义务，其理应为过错行为而承担赔偿责任。

　　案例 货物没收到 存款全飞了

　　存款在银行帐户里“失踪”，也未必全是银行担责。储户刘先生13万多元的存款被人冒领，向银行索赔，法院历经两审，最终判决银行没有过错，不用赔偿。

　　原告刘先生因与他人洽谈购买白糖业务，按卖方要求在银行办了一张储蓄卡。刘先生与卖方口头约定，由刘先生持有帐户存折并存入货款，卖方持卡，待白糖收到后，双方共同到厦门取款。

　　在办理完开户及领卡手续后，刘先生就将储蓄卡和密码袋交给卖方，自己持有存折。随后，刘先生将176800元存入帐户。但是，此后刘先生一直没有收到白糖，却发现帐户里的存款几乎已经被取光了。为此，刘先生迅速赶到银行交涉，并向厦门警方报案。

　　刘先生起诉认为，银行在审核冒领人身份证件时未尽注意义务，具有明显的过错，造成储户存款流于罪犯之手，应承担侵权的民事赔偿责任。

　　被告的银行为自己辩解说，银行已经尽到告知义务，并无过错。且本案不排除原告与他人恶意串通骗取银行存款的嫌疑。

　　关于审核身份证件的问题，银行说，根据《银办816号批复》第二条的规定，银行不必对身份证件进行实质审核，只须核对证件名字与存折或储蓄卡的名字是否一致即可。另外，银行还认为，即使刘先生存款确实被他人冒领，根本原因也是他主动将卡和密码交给他人。因此，银行认为自己没有过错。

　　思明区法院认为，在刘先生遭遇的这起冒领案件中，银行并无过错，原告刘先生应自行承担经济损失责任。本案中，刘先生未能妥善保管自身的交易资料，直接将储蓄卡及其密码交给他人，无疑具有明显的过错。

　　另外，在取款人持卡要求银行付款，且密码输入完全正确的情况下，银行依据储蓄卡章程的规定，已可以视为储户本人或其授权代理人取款。因此，银行依照人民银行的相关操作规程，办理刘先生名下存款130000元的支付并无过错。