分红险不同于存款

　　分红险是兼具保障和理财功能的险种，投资渠道主要有国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券，还将部分比例投资于股市。其功能主要有：保障+满期金+分红。满期金需到期后才能兑现。红利每年依行情不同而变化，是不确定的。分红险另设有疾病身故和意外身故保障。如郑师傅所购分红险，合同生效一年后因疾病身故，按基本保险金额赔付身故保险金；因意外伤害身故，按基本保额三倍赔付。此外，分红险提前退保要扣除手续费，按现金价值退费，越早退保越不合算。

　　福建江夏学院金融系副教授阚小冬表示，产品无所谓好坏之分，只有是否适合的问题。分红险从理论上讲是不错的产品，它提供了一种新的抗通胀理财渠道。不过从过往红利水平看，保险公司分红险运作管理能力仍有待提高。

　　阚教授认为，客户如遇到销售误导，仍存在事后取证维权难的问题。虽然保险公司因此可能侥幸逃过诉讼，但却毁坏了保险生态环境。保险的基础是信用，客户每年花不少保费投保，拿到的是一张合同，靠的是承诺。保险公司应加强日常业务管理，加强售后服务，提升业务员专业素养。另外客户也应提高理财意识，了解相关条款。

　　（福州晚报记者　杨剑峰）

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