在今年的全国“两会”上，有人大代表和政协委员提出，消费养老是既可以促进国内消费，又可以在一定程度上缓解和解决百姓养老问题，这种商业模式需引起重视。

　　1.什么是消费养老

　　按照通常的解释，所谓消费养老，就是商家在销售商品过程完成后，将销售收入按照一定比例以奖励积分的形式返还给消费者，在此基础上将积分纳入给消费者设立的固定消费养老投资账号，进入此账号的消费奖励积分转化的资金将会用于再投资增值，一定年限后再将这部分含有增值收益资金，按照协议约定返还给消费者，从而使消费者通过消费行为，为自己积攒一部分资金作为养老金或养老保险金的补充。

　　据悉，这一理论基础来源于世界新经济研究院院长陈瑜教授的“消费资本论”。陈瑜在其《消费者也能成为资本家》一书中指出，“实行会员制的超市里，你消费越多，也就为自己积累了更多的财富”，“这时消费者的购买行为，已不是单纯的消费，而变成了一种储蓄和参与企业的投资，消费者同时又是投资者，他的个人消费转化为资本”。

　　现实生活中，消费者通过消费商品获取商家一定的积分奖励，消费积分可以换取等价实物商品或者消费权利，这样的商业模式已普遍被接受。而消费养老产业，则是以消费作为资本，通过“消费—返利—增值—养老”，将消费行为与养老保障有机结合起来。

　　消费养老对消费者来说，可以在不增加新资金支出情况下，仅仅推迟兑现已经属于自己的消费返点，就可能为自身未来养老提供一个新的资金来源，而供应商可以此扩大订单和市场。

　　2.消费了，能否攒下养老钱

　　近年来，在上海、重庆等地已悄然兴起了通过消费积分参与养老保险的营销模式。

　　上海一企业以电子商务平台的形式营销，承诺将销售收入按一定比例以奖励积分形式纳入为消费者设立的消费养老账号，一定年限后按照协议约定返还给消费者，并作为其补充养老保险的一部分来源。