三明市银监局局长陈树福介绍说，三明市农信社紧贴农村需求，创新信贷产品的做法主要有以下四种：

    一是利用质押贷款，让农村各种“动产”向“资产”转变。三明市农信社针对农村小企业普遍缺少厂房、土地等“不动产”抵押物的特点，从“动产”做文章，坚持可操作性强和风险可控的原则，积极探索质押新方式。其中有将乐、泰宁等县农信社推出的“库贷挂钩”的仓单质押贷款新业务，解决了农产品加工企业流动资金需求，当地已累计发放此类贷款１．３５亿元。泰宁县农信社则利用当地旅游资源丰富的的特点，推出旅游经营权质押贷款新方式，缓解了农村旅游资源开发企业“融资难”问题。建宁县农信社为解决当地农业龙头企业贷款“担保难”问题，选择福建文鑫莲业食品有限公司为试点单位，针对该企业拥有福建著名商标、福建品牌产品，向该企业发放商标专用权质押贷款９０万元。此外，还有预期收入质押贷款。如宁化县农信社利用烟叶生产大县优势，推出了以农户当年烤烟收入为质押的贷款模式，贷款余额超过８００万元。

    二是根据当地资源特点，积极探索拓展抵押物的范围。陈树福说，缺乏抵押物和有效担保是农民“贷款难”的关键症结。三明农信社目前新拓展的抵押贷款产品有：

    １．林权抵押贷款。三明农信社针对当地林区、森林资源丰富的特点，以林业产权制度改革为契机，积极推进“林权证抵押贷款、专业担保公司保证贷款、委托贷款、林业小额贴息贷款”四种林业贷款方式，目前这四种贷款额超过４亿元，其中林权抵押贷款余额达到３亿元。

    ２．土地经营权贷款。三明农信社为配合政府加快土地流转工作，探索“公司＋农村土地经营权抵押押”“基金担保＋农村土地经营权抵押”和直接以农村土地承保经营权为抵押等方式，解决农民对土地规模化开发资金的需求。

    ３．开办茶园资产抵押贷款。三明农信社配合当地政府鼓励茶叶生产发展规划，推出了茶园资产抵押贷款，并提请当地政府成立了５家茶叶担保基金协会，解决了茶农担保问题。目前已向３００多茶农提供了贷款近四千万元。

    三是设立鼓励农村能人创业的“创业贷款”。三明农信社针对当前农村中有相当一部分有一技之长的农民想创业而又缺乏资金的实际，通过开办各类创业贷款，有效地激发了农民的创业热情。其中有沙县农信社推出的“小吃创业贷款”；建宁县农信社根据当地莲子、黄花梨等特色农业推出的“龙头企业＋农村经纪人＋农户”、农村经纪人联保等贷款新品种，解决了长期以来农产品“卖难”和农村经纪人资金短缺难题；大田县信用社联合团县委推出的团员青年创业贷款，对信用观念好、资信状况好、创业能力强的创业青年给予０．５万－１０万元贷款，且利率下浮，手续简化；各县农信社还与妇联等部门配合，推出了巾帼创业贷款、异地打工创业贷款等信贷产品。

    四是给困难群体以贴息贷款。陈树福说，三明各县的农信社积极关注农村困难群体，加强与农办、妇联、劳动、计生等部门合作，还推出了扶贫、下岗再就业、“计生户”等贴息贷款，目前这几种贷款余额有近三千万元，很好地帮助了困难群体发展生产。

    三明市银监局副局长范家昌说，三明市农信社通过开办农村土地承包经营权质押、烤烟收入质押贷款等各类业务，集中信贷资金加大对特色产业的支持力度，切实解决了特色产业规模化、集约化发展面临的资金困难，成为当地特色产业发展的强大后盾。农信社通过推出农村创业贷款和贴息贷款等各类支农信贷产品，促进了国家惠农信贷政策落到了实处，也让农村创业者吃下了“定心丸”，增强了他们在农业领域创业的信心。而三明农信社在当地经济总量偏小的情况下，２００７年、２００８年连续两年名列全省农信社绩效考评前茅，存贷款总量双双突破了１０亿元。