10万元资金躺账户4个月，以往提前支取只计算活期利率计息为130元，现自动按存期对应利率计息可得969元——

　　榕存款市场“变脸”催生各种新玩法

　　核心提示：存活期利息低，存定期又担心提前支取时整笔资金只能按活期计息，这样将损失投资收益。对市民而言，一笔资金存款的流动性和收益性似乎天生就像鱼和熊掌不可兼得，令人甚为头痛。记者昨了解到，在市场利率逐步放开和互联网理财产品冲击下，市场争夺最激烈的莫过于活期存款资金。近来股份制银行又抢先一步，先行推出了各类新的储蓄和类储蓄理财产品，资金存款市场生变，有了种种新玩法。如10万元资金放银行4个月，以往提前支取只计算活期利率利息为130元，现自动按存期对应利率计息可多得839元。

　　A、活期存款现有新玩法

　　1、按最大化存期计息

　　今年2月在榕一家股份制银行推出了“随心存”业务。客户签约业务后，将自动生成期限1年的“随心存”账户。与定期存款不同的是，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，以使存款收益更高。无独在偶，在榕另一家股份制银行早前推出了“定活通”业务。客户签约办理后，先选定5年期定存业务，中途则可随时支取。与“随心存”一样，“定活通”业务也会根据客户存期最大化原则计算定期收益。

　　举例：客户存4个月后提前支取资金，支取资金收益=3个月定期存款利率×支取金额×4个月天数÷360天。假设市民转入一笔10万元的资金到账户上，在满4个月时客户有资金周转需求，全部提前支取。在以往定期提前支取利率要按活期利率(0.385%)计算，10万元利息约为130元;现这笔资金统一按3个月定期存款利率(2.86%)计算，利息总收入约为969元，新存款品种是传统存款收益的7.45倍，两者利息相差839元。

　　记者发现，通过计息方式的不同，打破了传统活期的便利与定期的收益老死不相往来的情形。上述两款产品均可通过网上银行办理，但在业务上略有差别。“随心存”电子账户内资金起存门槛为1000元，并自动默认为1年存期;“定活通”门槛为1万元，而且默认的期限为5年期。

　　2、按实际存期分段计息

　　另一家股份制银行则推出了“定活智能通”业务。与上述两银行计息模式有点不同的是，客户办理该业务后，如提前支取(含部分提前支取)，支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，从而取得较以往更高的利息收入。昨日该银行客服人员表示，该业务主要针对日均资产30万元以上的贵宾客户，达到条件的客户50元起就可通过银行柜台、网上银行及手机银行办理。在办理此项业务时，客户可先按3个月、6个月及1年不同存期先选择存期。

　　举例：如市民3月1日办理了一笔10万元存款，今年6月4日全部提前支取出来，该笔存款将分两段计息。其中3月1日至6月1日按3个月定期存款利息(即上浮10%后的2.86%)计息，获得715元利息收入。6月1日至6月4日期间按照活期利率获得利息收入3元，组合后实际利息为718元。如果客户办理传统3个月定期存款，提前支取只按活期利率计算，期间利息约为102元，两者相差616元。

　　记者对比发现，“定活智能通”业务与“随心存”和“定活通”相比，在利息计算上稍逊一筹。假如客户办理后两者业务，同样于6月4日提前支取，10万元的资金都是按3个月利率计算，总利息约为762元，后两者利息分别较“定活智能通”的718元利息高出44元。

　　B、智能通知存款约为活期的3.88倍

　　传统的通知存款必须提前1天或者7天向银行预约支取，否则通知存款利率将按活期计算。为此近年各家银行纷纷推出智能通知存款业务吸引客户。客户通过网点或者网上银行开通业务后，银行系统会自动将活期账户超过一定金额的资金自动办理智能通知存款业务。同时，该业务不需要人工提前预设存期，系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型，连续存款时间达到7天按7天通知存款利率计息;连续存款时间不足7天按1天通知存款利率计息。另外有的智能通知存款满7天自动结息一次，利息随本金重新起息，从而实现利滚利。

　　举例：以7天通知存款为例，部分银行活期存款和7天通知款利率均在基准利率基础上上浮1.1倍，分别为0.385%和1.485%。客户30万元资金只做活期存款，年利息为1155元;如果客户办理了智能通知存款业务，利息每7天结算一次并重新转入本金起息，年利息收益(按每年52个滚存周期计算)约为4486元。智能通知存款利息收益约为活期储蓄的3.88倍。

　　C、定存后进资金先取减少利息损失

　　在活期存款出现新模式的同时，定期存款也有新的玩法。记者了解到，在榕一家股份制银行早前推出了“定存宝”业务。客户签约该业务后，银行系统会按预先约定，将约定金额以上的资金自动转入定期账户。当客户因取款、刷卡消费等原因造成活期主账户金额不足时，系统会自动按照后进先出法从最后一个定期账户逐一将资金划转到活期账户，从而减少利息损失。“定存宝”业务门槛跟品种相挂钩。如果是1天和7天通知存款，门槛为5.1万元;如果是其他期限，门槛则降至1500元。

　　举例：如客户每个月工资收入5000元。这笔资金客户都放着不动，只按活期计息。现客户签约3个月的“定存宝”，这样每个月活期账户留有1000元，剩余4000元就会自动做3个月的定存，如此类推。3个月后系统自动办理了三笔共1.2万元的3个月定存。此时客户如需用钱4000元，系统会把第三个月办理的4000元定存先行取出，这笔资金按活期计息，前两个月做的两笔定存则不受影响。如果客户还需提取资金，则会把第二个月办理的定存取出，第一笔定存仍然保留。

　　D、类储蓄理财收益也按期分段计息

　　记者了解到，个别银行的理财产品与储蓄也相类似，预期收益率不是跟金额大小挂钩，而是与客户持有时间的长短密切相关。如在榕一家股份制银行一款“天天利”产品，该产品可天天申购，赎回申请时间则为任一工作日交易时间内(8:45至19:00)，赎回资金即时到账。其与现有的理财产品的预期固定收益最大的不同点就是，该理财产品收益与资金存续时间挂钩。资金存续期为1天至29天的，对应的年化收益率为2.3%;存续期为30天至89天的，年化收益率为3.1%;90天及以上的，年化收益率为3.5%。业内人士表示，这种产品本质上属于理财范畴，按规定认购门槛为5万元。不过其也类似储蓄，因而对储户有一定的吸引力。

　　举例：假如客户投资10万元，3个月后就取出，对应的收益为884元。如果是活期存款，利息只有97元;如果做3个月定期存款，利息也只有722元。显然“天天利”产品收益率要高于同期定期存款利息。

　　（福州晚报记者　杨剑峰）

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