两类人不适合提前还款

　　手上有闲钱但又没有其他投资渠道的客户提前还贷会省一笔利息，但客户是否要提前还贷则因人而异，主要依个人经济能力而定。其中有两类人不适合提前还贷。

　　一是贷款年限所剩不多的客户。许多市民申请的房贷多采用等额本息还款法。这种还款方式的每月还款额一样，但在固定还款额内，前几年贷款利息还得多、本金还得少;往后则变成利息还得少、本金还得多。所以在最后几年，所剩利息较少，每月所还的金额大部分是本金，此时提前还贷意义不大。

　　二是有投资渠道并有相对稳定收益的客户。银行房贷利率在各项贷款利率中最为优惠，首套房贷多执行基准利率，普通消费贷款利率则要上浮30%左右。因而客户只要投资收益率高于房贷利率，并且相对稳定，就可赚取投资和房贷两者的利差，不必急着提前还款。

　　房贷省利息另有其他方法

　　据介绍，除了部分或全部提前还贷可减少利息支出外，客户也可选择缩短还贷期限或转换还款方式等减少利息支出。

　　一种方法是缩短贷款期限，通过增加月供实现利息节省的目的。此种方式适用于收入稳定增加的客户。如客户购买房子时刚参加工作不久，收入较少，期限就可选择20年或30年，随着工作年限和收入的增加，每个月可承受的还款额也跟着上升，此时若积蓄不多难以提前还贷，就可申请缩短贷款期限。

　　另一种省钱的方法是变更贷款方式。等额本息还款法的每月还款额固定，但此种方式的还款前期利息占比较大。等额本金还款法则是每月本金还款额固定，头几年由于贷款本金较多，因此每月还款额也较高，后几年随着贷款本金的减少，每月的利息也逐渐减少，月还款额就跟着减少。客户收入增加后可以通过变更还贷方式，选择等额本金法以节省利息。此外，客户也可同时采用缩短期限和变更还款的方式。

　　记者了解到，多数银行均有提供合同变更服务，一般合同一年允许免费变更一次，客户只要带上身份证和借款合同到原贷款银行网点申请办理即可。不论公积金还是商业贷款，目前银行多规定客户须按揭贷款满一年才可申请提前还款，客户需带身份证、借款合同、产权证到原按揭经办网点申请。

　　（福州晚报记者 杨剑峰）

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