全部下架！福州廖女士：我就迟了两天

“啊，居然全都下架了？”9月2日上午，在福州五四路一家保险企业的营业大厅，市民廖女士拿着储蓄卡，不甘心地连续几次追问营业员。

记者从在榕险企获悉，根据相关通知，9月1日起，本地金融市场上原来预定利率超过3%的普通型保险产品停止销售，在售产品预定利率上限降低为2.5%。

不仅如此，到10月1日，相关保险产品的预定利率上限还将分别降低至2%和1.5%。

保险预定利率进入“2”时代

“刚有一笔定存到期，邻居说可以买点利率比较高的保险产品。去年她们买过，利率在3%以上，高的还有3.5%的，没想到今天过来问，说我就迟了两天，这个月保险预定利率全部下调了。”廖女士说。

预定利率，是指人身险产品进行保险产品定价时所采用的利率，实质是保险公司承诺给客户的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置。

去年8月1日，预定利率3.5%的保险产品告别舞台，很多产品利率降低至2.5%。

而在今年8月，金融监管总局下发两份通知。根据要求，自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。利率高于上述上限的保险产品停止销售。

正因如此，廖女士现在能买到的普通型保险产品，预定利率最高也只有2.5%了。

对保险收益和保费影响明显

那么，此次保险预定利率下调，对投资者意味着什么呢？

“预定利率的下调会导致保险产品收益降低、保费升高。”福州多家险企的相关业务负责人说，预定利率下调0.5%，看起来好像不高，但会导致储蓄型保险产品的保证收益率有明显下降。

比如，预定利率从3.5%降至3.0%后，买保终身的重疾险每年要多交保费170多元，涨幅在3%左右。

而更明显的，是一些险种的收益。比如，以买100万元的增额寿险为例，3%和2.5%的预定利率，30年后对应的现金价值分别是220万元和190万元左右，也就是说，30年的收益低了差不多30万元，相当于30%的保费。

此外，利率变化也会导致终身的保障型保险产品保费上涨大约10%~20%。比如成年重疾险，原先1万元就可以买到的保额，现在需要将近1.2万元去购买。

尽管如此，这一变化还是大势所趋。据悉，在多个行业利率都明显下降的情况下，当前保险预定利率的调整方向一直是在行业的预期之内的。“根据国家监管部门的要求，行业正建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，会参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值，由保险业协会发布。达到触发条件后，我们各家险企则按照市场化原则，及时调整产品定价。”多家险企人士表示。

市民应正确认识“保险”

不要盲目跟风

对于消费者应如何看待预定利率的调整，福州险企人士表示，市民和投资者应该了解，获得保障是购买保险的主要目的。相对短期理财来讲，保险是着眼长期的资产规划，购买保险更应注重长期收益情况，不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面简单比较，也不可盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。

记者也在采访中获悉，当前预定利率2.5%的产品已经陆续上架。具体而言，新上架的产品具有一定的特点。例如，有的少儿重疾险品种增加了保障责任；有的年金险每年领取的年金不是固定金额，而是按照一定比例递增。这样的变化，就是为了给投资者提供更好的保障以及对产品进行升级。

此外，接下来，随着预定利率的下调、宏观环境的变化，考虑到原来的产品结构已经不太适合客户需求，险企会将储蓄型业务转向分红险，也就是开发长期分红型的保险产品，来满足投资者对于保障、储蓄以及资产传承多方面的需要。同时，险企也提醒投资者应全面正确认知分红保险的特点：“大家应该清楚了解保证部分和红利部分的差异，应知晓分红保险的红利部分是不确定的，最坏的情况下是有可能为0分红的。在保险公司未来投资收益不如预期时，产品整体收益也不一定如计划书中所演示的那么高。”（记者 江海）