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“啊,居然全都下架了?”9月2日上午,在福州五四路一家保险企业的营业大厅,市民廖女士拿着储蓄卡,不甘心地连续几次追问营业员。
记者从在榕险企获悉,根据相关通知,9月1日起,本地金融市场上原来预定利率超过3%的普通型保险产品停止销售,在售产品预定利率上限降低为2.5%。
不仅如此,到10月1日,相关保险产品的预定利率上限还将分别降低至2%和1.5%。
保险预定利率进入“2”时代
“刚有一笔定存到期,邻居说可以买点利率比较高的保险产品。去年她们买过,利率在3%以上,高的还有3.5%的,没想到今天过来问,说我就迟了两天,这个月保险预定利率全部下调了。”廖女士说。
预定利率,是指人身险产品进行保险产品定价时所采用的利率,实质是保险公司承诺给客户的回报率,主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置。
去年8月1日,预定利率3.5%的保险产品告别舞台,很多产品利率降低至2.5%。
而在今年8月,金融监管总局下发两份通知。根据要求,自9月1日起,新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%,自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%,新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。利率高于上述上限的保险产品停止销售。
正因如此,廖女士现在能买到的普通型保险产品,预定利率最高也只有2.5%了。
对保险收益和保费影响明显
那么,此次保险预定利率下调,对投资者意味着什么呢?
“预定利率的下调会导致保险产品收益降低、保费升高。”福州多家险企的相关业务负责人说,预定利率下调0.5%,看起来好像不高,但会导致储蓄型保险产品的保证收益率有明显下降。
比如,预定利率从3.5%降至3.0%后,买保终身的重疾险每年要多交保费170多元,涨幅在3%左右。
而更明显的,是一些险种的收益。比如,以买100万元的增额寿险为例,3%和2.5%的预定利率,30年后对应的现金价值分别是220万元和190万元左右,也就是说,30年的收益低了差不多30万元,相当于30%的保费。
此外,利率变化也会导致终身的保障型保险产品保费上涨大约10%~20%。比如成年重疾险,原先1万元就可以买到的保额,现在需要将近1.2万元去购买。
尽管如此,这一变化还是大势所趋。据悉,在多个行业利率都明显下降的情况下,当前保险预定利率的调整方向一直是在行业的预期之内的。“根据国家监管部门的要求,行业正建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制,会参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率,确定预定利率基准值,由保险业协会发布。达到触发条件后,我们各家险企则按照市场化原则,及时调整产品定价。”多家险企人士表示。
市民应正确认识“保险”
不要盲目跟风
对于消费者应如何看待预定利率的调整,福州险企人士表示,市民和投资者应该了解,获得保障是购买保险的主要目的。相对短期理财来讲,保险是着眼长期的资产规划,购买保险更应注重长期收益情况,不宜将保险产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面简单比较,也不可盲目轻信只强调“高收益”、承诺保证收益等不实的宣传行为。
记者也在采访中获悉,当前预定利率2.5%的产品已经陆续上架。具体而言,新上架的产品具有一定的特点。例如,有的少儿重疾险品种增加了保障责任;有的年金险每年领取的年金不是固定金额,而是按照一定比例递增。这样的变化,就是为了给投资者提供更好的保障以及对产品进行升级。
此外,接下来,随着预定利率的下调、宏观环境的变化,考虑到原来的产品结构已经不太适合客户需求,险企会将储蓄型业务转向分红险,也就是开发长期分红型的保险产品,来满足投资者对于保障、储蓄以及资产传承多方面的需要。同时,险企也提醒投资者应全面正确认知分红保险的特点:“大家应该清楚了解保证部分和红利部分的差异,应知晓分红保险的红利部分是不确定的,最坏的情况下是有可能为0分红的。在保险公司未来投资收益不如预期时,产品整体收益也不一定如计划书中所演示的那么高。”(记者 江海)
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