福州首套房贷利率史上新低！还要提前还贷吗？怎么还最划算？

“目前福州的首套房贷利率已经降低到历史最低水平，还要不要提前还贷？”这两天，这个问题成为福州许多“房贷族”讨论的焦点。

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福州首套房贷利率史上最低

今年春节前，领到年终奖的时候，福州白领严女士就想好了春节假期后要做的第一件事，就是提前还贷。

“开始纠结的事该选缩减贷期还是减少月供，但是现在纠结的是还要不要提前还？”严女士说，去年存量房贷批量调整，让她的房贷利率从5.15%降到4.2%，这次LPR再次大幅下调，房贷利率将变为3.95%。“这个利率是很低的了，在考虑要不要留着钱做些理财。”

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而读者邝先生告诉记者，他的房贷利率是3.56%（LPR减39基点），远低于多数购房者，这也让他纠结，有没有必要提前还贷。

23日，记者从多家在榕银行获悉，去年存量房贷利率批量下调，不少福州家庭的房贷利率都大幅度下降。

按照2月LPR3.95%来算，无论是新增贷款还是存量房贷，福州首套房利率均已步入“3时代”。即便是前几年，房贷利率超5%甚至6%的购房者，现在也基本都降到了LPR。

银行人士表示，往年，春节前后一般是提前还贷的高峰期。有房贷的客户，往往将理财投资收益和房贷利率对比。当存款、理财产品等无法覆盖房贷利息，购房者们往往就选择降杠杆、减轻负债压力。去年两者差异很明显，所以多数人会毫不犹豫地选择提前还贷。

但是，随着福州首套房贷利率降至史上最低，两者差异变小。例如，根据普益标准监测数据，今年1月新发开放式理财产品、封闭式理财产品的平均业绩比较基准为3.23%和3.34%，只是略低于房贷利率。

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要不要提前还贷，怎么还？

那么，现在的情况下，对普通购房者来说，要不要提前还贷呢？

“算明白利息这笔账只是一方面，具体到个人是否提前还贷，还要结合个人收入结构、经济指标走向、生活周期等因素共同评估。”建行、农行房贷业务相关负责人说，提前还贷的一个要点是“资金充裕”。如果市民手里的余钱不是很多，流动资金不充裕，把这些钱全部用来还贷款，真要用到钱的时候就麻烦了，这就不可取。

此外，大多数购房者贷款时，选择的都是等额本息，一开始还的多是利息，本金少，如果还款周期已经超过了三分之一，这个时候再提前还掉本金，意义不大。

同时，考虑到货币发行和通胀因素，房贷的实际利率大概率低于名义利率。

用一个直观的例子来形容，就是：15年前的3000元月供，看着不少，但是现在几乎没有任何压力；如今的万元月供，今后大概率也是如此。

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如果购房者仍然坚持要提前还贷，那么要注意方式，提前还贷可选缩短贷款年限和减少月供两种方式。

其中，缩短期限更能节省利息支出，如果月供压力不大的，可以选择这个方式。（记者 江海/文）