银行数字化转型成果频现

2022年中国国际服务贸易交易会（以下简称“服贸会”）日前在京召开。在其中的金融服务专题展会上，包括“数字人”加速在银行交易场景落地、银行小微金融业务进一步线上化智能化等在内的一系列银行数字化转型的战略规划和最新成果成为关注热点。业内人士表示，数字化转型是一场深层次、全方位的变革，需要从全局战略高度进行协同式、系统性、一体化推进。

数字人上岗让数字化看得见

在服贸会金融展上，浦发银行向大众展示了其数字人“小浦”，这是浦发银行在2019年推出的国内首个3D数字员工。

浦发银行数字人是基于数字金融对客服务模式创新应用平台孵化的金融数字员工。据浦发银行北京分行信息科技部王桂恒介绍，目前浦发银行数字人已经在多个业务场景落地，包括App财富规划师、AI培训师、大堂经理、智慧柜员、数字信贷员等等，其不仅具备人性化实时交互能力，还通过综合研发各类AI能力、与金融服务集成，复刻出理财经理的能力。

近年来，数字人技术逐渐兴起，多家银行积极推进数字人在银行交易场景的落地，而数字人的上岗也让大众更切实感受到银行数字化转型的步伐。

北京中关村科金技术有限公司为邮储银行某分行网点专属打造了数字人员工“小邮”。数字人小邮具备语音唤醒功能，基于后端可配置的知识库、流程引导等，通过语音交互、问答等形式，为客户提供业务办理辅助、咨询等服务。其中，流程引导可根据多种不同业务场景满足客户个性化需求，辅助客户办理各项业务，提升业务办理效率；意图管理可根据客户需求进行分词匹配，便于在多轮对话中根据意图识别，关联相关业务流程，让客户快速获取所需服务。

中关村科金人工智能研究院资深顾问周开拓接受《经济参考报》记者采访表示，包括金融业在内的越来越多的行业开始重视起数字人技术，这源于数字人可以产生的价值。他说，得益于近年来数字化技术的快速迭代，数字人能够提供有温度、零失误、低成本的营销服务体验。另外，数字人主要的成本来自开发成本与运营成本两个方面，其中前者相对固定，且会随着技术的规模化应用不断摊薄；后者凭借着数字人优秀的可编程性和可复制性，可以在短时间内，在保证能力水平稳定的同时，实现大规模商用，运营成本远低于真人。

数字化拓展小微金融服务广度深度

值得注意的是，数字化也拓展了近年来银行大力发展的普惠小微业务的广度和深度，赋能这一业务走向线上化、智能化。

在服贸会金融展上，微众银行展示了其推出的全国首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”。微业贷具有“全程线上、无需提交纸质材料、无需开户、审批快至秒级”的服务优势，有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题。

“向线上走”是多家银行的共同选择。在于服贸会期间举行的2022年中国国际金融年度论坛上，民生银行副行长陈琼介绍了数字化如何赋能民生银行的小微金融业务。她表示，民生银行创新线上化产品，拓宽小微金融服务供给面，主动加强与全国中小企业融资信用服务平台的对接，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购等高价值的数据，以多维数据建模，大数据征信，形成税务贷、流水贷、烟草贷、政采快贷等系列场景化产品，同时加大与优质平台及核心企业的合作，以场景快贷产品扩大小微金融服务链，实现由线下为主向线上以及线上线下相结合的方式转变。

迭代数字化风控也为小微金融高质量发展保驾护航。陈琼说，民生银行健全以客户为中心的多维度风险评价机制，重塑小微专属自动化风控体系，深挖行内数据，引入外部征信数据，搭载智能AI、云计算等技术，打造多层级的授信组合。利用联邦学习技术提升对信贷流量的风险和价值排序能力，引入大规模机器学习及知识图谱技术，构建企业及个人关系图谱，提升风险识别能力。

银行数字化转型是深层次变革

去年底，国务院印发了《“十四五”数字经济发展规划》，今年，人民银行和银保监会也先后印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》以及《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为金融业数字化转型进一步明确了方向和路径。

业内人士认为，数字化转型是一场深层次、全方位的变革，需要从全局战略高度进行协同式、系统性、一体化推进。目前，不少银行已经将数字化上升到全行战略高度。

2022年，工商银行全新推出数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，围绕“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，构建工商银行数字化转型发展的新格局、新高度、新优势，打造具有更强适应性、竞争力、普惠性、引领示范性的“数字工行”。

在2022年中国国际金融年度论坛上，北京银行行长杨书剑表示，北京银行要全力建设“科技银行”“数字银行”“数币银行”“生态银行”和“文化银行”，其中，数字银行实质是革命性、数字化的改革，涉及数据管理、业务管理、技术管理、组织体系管理以及薪酬体系管理等多个方面，要通过数据底层贯通和数据智能应用实现智能决策和客户旅程重塑。

陈琼介绍称，民生银行高度重视数字化转型，制定了新的五年发展规划，立足于敏捷开发银行的战略定位，主动融入数字中国建设，将体系性、全方位的数字化转型，作为布局未来的新起点，着力在生态银行和智慧银行两大领域实现突破和提升。“我们专门成立了生态金融部，作为全行数字化转型的牵头部门。”

陈琼表示，随着新技术的快速迭代，未来的金融服务将是无形、无感、无界和无处不在的。比如，金融服务将通过各种技术和渠道融入客户周围的世界，这些渠道可能是智能手表、汽车、VR眼镜、智能家居，甚至是一张普通的桌子，所以银行的数字化转型要更加注重前瞻性的布局。