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个人养老金每年最高节税5400元

2022-11-29 09:11:12来源:福州晚报  作者:江海

“您好,欢迎您到我行办理个人养老金业务,每年最高税收优惠5400元。”“扫我朋友圈二维码,就能开立个人养老金账户。”这几天,不少福州市民都收到这样的短信,看到这样的朋友圈信息。

个人养老金每年最高节税5400元个人养老金可在手机银行上申请开户。

11月25日,个人养老金启动,福建成为36个先行城市(地区)之一。由于个人养老金资金账户的开立具有唯一性,众多在榕金融机构立即进入“备战”状态,把个人养老金的热度推向高点。

关于个人养老金,此前,福州晚报已作了连续报道。但是,在个人养老金真的落地之际,很多市民发现,对于细节问题,自己仍有不少知识盲区。带着读者的问题,记者走访了多家在榕金融机构,请专家进行解答。

线下开立账户仅需5分钟

在工行网点,记者进行了开户体验。整套流程很简单,只需要带上身份证、银行卡,交由柜台工作人员,前后大概5分钟。账户开立完成后,通过自己的银行储蓄卡,就可以向该账户转账缴费,可以一次性缴交,也可以分批缴交。

开户成功后,会出现“个人养老金资金账户”和“个人养老金账户”两个账户。原来,个人养老金实行个人账户制,包括银行等渠道开立的个人养老金资金账户,和在人社部开立的个人养老金账户,两个账户通过银行系统和人社部系统对接后关联,具有唯一性且互相对应。

“两个账户各有用途,个人养老金账户用于信息记录、查询和服务等;个人养老金资金账户用于缴费、购买产品、归集收益等。”工作人员说。目前,包括23家银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司在内的机构,都能办个人养老金业务。

个人养老金每年最高节税5400元在榕银行热推个人养老金业务。

收入越高节税越多

每年最高节税5400元

对于个人来说,自掏腰包购买个人养老金产品,最直接的好处是能够享受税收优惠。那么,到底能省多少钱呢?

“个人养老金采用的是递延纳税,投资时不纳税,领取时才纳税。”兴业银行福州分行的理财师告诉记者,按照规定,个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除,每年扣除的限额是1.2万元。

当然,每个人收入不同,节税效果也是不同的。如果月均收入5000元至8000元,个税是3%,每年可以节税12000×3%=360元;月均收入8000元至17000元,个税是10%,每年可以节税12000×10%=1200元;月均收入17000元至30000元,个税是20%,每年可以节税12000×20%=2400元;按照最高的个税档位45%,也就是月均收入8万元以上来算,每年可以节税12000× 45%=5400元。简单说,收入越高,利用个人养老金制度可以节税越多,但“天花板”就是每年5400元。

领取时还要再收税

部分人并不合算

值得一提的是,个人养老金虽然在购买时享受了税收优惠,但领取时还要按照3%计税。这“一来一回”,还划算吗?

对此,理财师表示,对全年综合所得低于个税起征点的人来说,投资个人养老金不仅享受不到优惠,还得承担额外的税费,所以并不适合投资个人养老金,更适合直接去买养老基金、商业养老保险等养老产品。

对全年综合所得高于个税起征点的人来说,最低税率为3%,恰恰跟个人养老金领取的税率相等,税收没优惠,但有投资收益。但若纳税人收入适用税率为10%,按照每年12000元缴纳个人养老金,则每年可减少当期税费1200元,本金12000元在提取时缴纳个税360元,等于年减少个税840元,按照缴纳30年则可以享受2.52万元税收优惠。所以,收入越高,适用的个税税率越高的人,缴纳个人养老金获得的税收优惠越明显。

1.2万元连缴30年

最终可领取数十万元

假设每年足额投入1.2万元个人养老金,将来能领多少钱呢?

银行人士表示,假设每年缴纳1.2万元,连续缴纳30年,总计投入36万元,如平均年化收益率为3%,则税后到期本息总收益为57.04万元;如平均年化收益率为5%,则税后到期本息总收益为81.2万元。当然,运作好的产品,也可能有更高收益。

记者从在榕险企获悉,各家保险公司推出的专属商业养老保险已有1年多的试点经验,整体来看,去年开展业务的6家险企的专属商业养老保险稳健型账户结算利率在4%至6%之间,进取型账户结算利率在5%至6.1%之间。

但是,要承认的是,计算投资收益是很复杂的事情,涉及的变量太多,不能一概而论,不一定稳赚。

个人养老金每年最高节税5400元

资金投向各不同

“保命钱”会亏本吗?

毕竟是为自己存一笔“保命钱”,安全肯定是第一位的。个人养老金投向储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金,安全性如何呢?

在榕银行相关业务负责人告诉记者,目前,个人养老金可投产品名单中,有129只养老目标基金,来自6家保险公司的总计7款个人养老金保险产品,其他则有银行理财产品和储蓄存款。

从基金类型看,偏债混合型数量最多,共有59只;偏股混合型有2只;平衡混合型有18只。所以,总体风格偏稳健。

从个人养老金保险产品上看,均为专属商业养老保险,参保门槛低,适合没有太多闲散资金的年轻人,以及工作性质比较灵活的新市民。

养老理财和养老储蓄目前均处于试点阶段。养老理财一般选择稳定、成熟、运作合规稳健的、适合个人养老金长期投资或流动性管理需要的理财产品。兴银理财相关负责人表示,养老理财主要为长期限产品,因此对客户身患重疾等情况设计了提前赎回条款,而其他非养老理财的养老金理财产品并无提前赎回条款。

储蓄存款方面,开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄,不包括其他特定目的储蓄)均可纳入购买范围。

从上述来看,个人养老金平台的产品都是经过严格把关才能够入选的,所以从产品的稳定性、安全性和收益性来说应该是比较有保障的。一般从银行和正规金融机构购买的产品可以相对控制风险。此外,由于是封闭积累、长期投资,长期看收益是有保障的。

30岁至退休前人员是主力

根据风险偏好选产品

兴业、农行理财经理告诉记者,由于个人养老金账户封闭运行及领取条件的限制,30岁至退休前的人员是主力人群。参与者可以自行选择,建议风险偏好较高的年轻人,可以适当提高权益类基金产品配置比例;风险偏好相对稳健的年长人群,可以选择存款、保险、理财等产品进行综合配置,在经济能力与日常生活现金流可控的情况下,获得长期稳定的收益,实现个人资产保值增值,跑赢通胀。

“个人养老金金融产品,并非全部是储蓄产品,也有些是投资产品,在投资中需要有风险意识。个人需要坚持‘长期投资长期收益,审慎投资合理回报’的投资理念,根据个人目前所处年龄阶段收入水平、对老年生活的预期、对投资风险的偏好等合理选择金融产品。”理财经理们说。(记者 江海 文/摄

【责任编辑:徐匆】
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