银行与涉房贷款缘何藕断丝连?

2017-08-17 15:45:29  来源:光明网
  

  莫开伟

  据报道,有关银行严控涉房贷款的表态虽然反复被强调,然而,目前已披露出来的半年报数据却呈现出涉房贷款总量仍在增加的态势。据日前已披露年中报的平安银行、华夏银行、常熟银行等三家上市银行涉房贷款余额为5195.13亿元,较去年年底的4512.91亿元增长了15.12%。

  银行在涉房贷款上表态与实际投放自相矛盾的表现,表明银行与房企之间藕断丝连的关系斩不断理还乱:这种表现或出于应付社会舆论需要,或为寻找信贷出路的需要。总之,它在一定程度上反映出银行在涉房贷款上的一种复杂经营心态。

  从当下经济运行现实来审视银行这种行为,或能报以理解态度:

  一方面,我国经济整体形势虽呈企稳回暖迹象,但实体经济尚处恢复生气阶段,大量中小微实体经济仍未摆脱经营困局;当此情势之下,银行还是深感信贷资产“配置荒”的困扰,不敢贸然对一些需要信贷资金滋润的中小微实体经济进行支持。而房企开发贷款和住房按揭贷款尽管会给银行带来一定信贷风险,但“两害相较取其轻”,银行无疑会将信贷之“宝”押在了后者身上,这符合信贷选择规律,也符合人之常情。这也是银行与涉房贷款之间藕断丝连的基本诱因,在诱因驱使下,银行暗自增加房企开发贷款和住房按揭贷款。据央行刚披露的数据,7月份我国居民中长期贷款(多是住房按揭贷款)增加4544亿元,是17年以来第三高单月增量。而从个案看,上半年上述三家上市银行房地产开发贷款余额为2553.8亿元,较去年年底2375.82亿元增长了7.49%;住房按揭贷款余额为2661.33亿元,较去年年底的2137.09亿元增长了24.53%。

  另一方面,今年在中央及各级政府出台的若干房地产调控政策“严厉围剿”之下,房企开发效益有所下滑,盈利能力有所降低,对外发行债券融资困难加大,成本有所提高;尤其通过票据融资的渠道变窄,房企对银行贷款的“依恋度”更高。据央行数据显示,截至6月末,银行机构房地产贷款余额29.72万亿元,上半年增加3.04万亿元,占同期各项贷款的38.1%,同比增长24.2%;增速和占比虽比一季度分别降低了1.9个百分点和2.3个百分点,但依然处于较高位置。

  再一方面,涌入城市的购房刚需族及住房改善型需求,在很大程度上推升着个人住房按揭贷款的渴求膨胀;且不少银行机构借机全面取消首套房按揭贷款优惠利率及公积金贷款优惠利率,甚至全面上浮住房按揭贷款利率,很是赚了一把。

  不言自明,银行与房企及涉房贷款之间这种藕断丝连的关系,带来的经济负面影响较大:它会使银行调控房地产的金融效力被消蚀,不利于中央政府构建楼市调控长效机制,最终有让银行信贷资金重聚楼市之虞,会再次加剧楼市泡沫膨胀。

  要想办法斩断银行与房企及涉房贷款之间这种藕断丝连的关系:一是银行应切实转变信贷经营理念,自觉切断与涉房贷款之间过分依赖的利益“脐带”,积极寻找战略新兴产业信贷项目,将信贷资金真正投放到有发展潜力的实体经济身上;二是监管部门应加大监管力度,除进一步正确引导之外,大力开展银行涉房贷款的检查监督,划定涉房贷款红线,对越禁者予以经济的、行政的严厉处罚,增强违规震慑力;三是各级政府应积极作为,通过发起设立各种政府担保基金、信贷风险补偿基金、支持经济奖励基金等方式,将银行信贷投放兴趣吸引到当地实体经济发展上来,并消除银行支持实体经济后顾之忧。四是为房企融资创造更加宽松环境,进一步打通房企债券发行、上市融资之路,让房企减少对银行信贷的依赖,把更多精力放在直接融资上,在直接融资上迈出更大、更稳键的步伐。(莫开伟)

【责任编辑:张若佳】
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